Question

美国个人破产后果

Answer 1

破产很简单,但接下来的七年时间,会遇到无数麻烦。
      比如限制高消费,几乎告别信用生活等。
      破产这件烂事不属于个人隐私,在网上可以查到,名声会被毁了一大半,后续找工作和租房都会受到影响。
      这几年几乎每次跟美国熟人聊天,都会谈起这个问题,后来又上了不少网站,整体而言对这个问题有了一些理解。有些不明白的地方专门找人咨询了下,大概清楚了美国人破产是什么回事。
      人们很容易产生一个误解,比如我们经常看到有人说「我朋友到美国住了俩月,他应该很懂美国」,这个想法是存在问题的。你想想,你在中国生活了几十年,你到底懂我们这个国家多少呢?你懂你所在的地方吗?至于医疗、保险、信用卡之类的问题,你又懂多少?同理可以推导到美国人身上。我这些年问了很多美籍华人,发现大部分人是糊涂的,连医保和养老保险怎么算都没太弄明白,后来一想中国的很多东西我也没太弄明白,也就坦然了。
一、医疗破产
      美国社会公认的两大毒瘤是医疗和华尔街。华尔街主要是因为他们搞金融衍生品,自己赚到了钱,可是把别人坑害了。
      美国的医疗又是另一种烂,又贵又低效,这一点在美国生活过的人应该都有感受。美国医疗的开销占到美国 GDP 的 20%。如果把美国的医疗产业当作一个经济体的话,那这个经济体就是世界上第五大经济体,跟德国的 GDP 不相上下。
      奥巴马当初上台的时候就承诺改变华尔街和医疗,所以当时的口号就叫「改变」。
      奥巴马上台后推出了他的医改方案。奥巴马也算是部分改变了美国,不过美国人不大买账,恨透了他的那个医保方案。后来川普上台后又给改回去了。现在美国坊间有句话,说特朗普除了没法改变奥巴马当过总统这个事实外,其他的都给改回去了。
      很早大家就发现,美国是保险公司和医疗体系合起伙来打劫老百姓。套路倒也不复杂,美国的医疗费用是美国政府负担一半,老百姓自己需要买保险,承担剩下的一半。在这个背景下,保险公司和医疗体系合起伙来搞事,把医疗费推高,这样你如果不买保险,随便一个病都能让你破产。
      在美国,如果一个人半夜高烧,叫了一辆救护车去急诊,过了几天会给你邮寄一张天价账单过来,比如 10000 美元——美国急诊巨贵,救护车出动一次 3000 多美元,加上别的费用,给出一个上万的账单是常见的事情。
      在美国一个论坛上有个热门的帖子,说一个女的晕过去了,周围的人打电话给她叫救护车,然后把她吓醒了。看到这么大的金额,她吓了一跳,觉得人生掉进了坑里。后来看到账单,长吁了一口气,她自己只需要支付 10 美元,剩下的由保险公司支付,心情经历了一次过山车。
      这 10000 美元中,保险公司付了多少呢?你可能以为是 9990 美元,不,保险公司可能只需要付 999 美元。医院给保险公司打了个一折——这个折扣非常复杂,不同种类的项目往往不太一样,是保险公司和医院制定出来的规则。
      很多人感觉保险公司交这么少不可思议——这就是「议价能力」,保险公司和医院有单独协议,有点像办了个「超级会员卡」,折扣就是这么低,就是这么优惠。
      可能说到这里,人们也坦然了,医保公司和医院想怎么弄就怎么弄去吧,反正又没花我的钱。但是陷阱就在这里,相当于说医院和保险公司一起把医疗费推到了天价。在美国,一个人如果没有买保险,会遇到想不到的各种难题。但是买了保险,也一样会遇到想不到的问题。
      有时候你买了保险,到用的时候保险公司却说已经失效,这种情况比较少见,但是确实存在。
      最常见的情形是,一个人得病了,才发现自己买的保险没覆盖这种病。事实上直到保险公司告诉你得的病没被覆盖之前,你几乎不大可能知道保险到底没有覆盖哪些病。全世界保险公司都有这个问题——我们知道有种保险叫「重疾险」,就是为了保障普通保险覆盖不了的那些病,但是我们需要了解的是重疾险也排除了一部分「重疾」。可能一个人得了重疾险里不包含的病,就算有重疾险,保险公司也不会赔。
      如果保险有问题,医院可不给你个人打折,人家对着账单收费;如果你交不出来,弄不好就破产了。
      你可能要问了,既然保险这么重要,美国人会蠢到不买保险?
      美国很多人不买保险的问题看似奇怪,不过也没什么奇怪的。在美国,政府让穷人和退休人员出一部分钱,政府再补贴一部分,但是依旧有 15% 左右的人不愿意买,后来经过奥巴马的不懈努力,降到了 10% 左右,而剩下的这些人怎么都不肯买,宁可交罚款都不买。
      不过我们讨论的还真不是不买保险的人,美国破产的人绝大部分是买了保险的(1)。美国是先治病,然后再发账单,这些买了保险的人去看病,账单出来后保险公司两手一摊,说这个病没有被覆盖到,这个得病的人还不上钱,之后就破产了。在美国,这种情况非常常见。
      《美国公共卫生杂志》上提供过一个数据,所有破产中有 与医疗问题有关。美国每年估计有 53 万个家庭因医疗问题而破产。
      欧洲看病看到破产的事相对少很多,欧洲政府支出巨大,一般都是政府帮忙垫付了,好处是人民很欢乐,不用破产了;难题是欧洲政府都要破产了。大家经常能听到「工党误国」的说法,说的就是很多人认为英国现在缺少竞争力,就是因为工党执政后各种搞福利,活生生把个大英帝国给搞没落了。
      不过英国人快乐的日子应该要到头了,他们的政府正在商量,可能要把英国的医疗体系(NHS)私有化后卖给美国人。
二、破产是一种什么体验
      如果一个美国人还不上钱,医院可能把他的账单卖给第三方催贷公司,催贷公司天天骚扰这个人,美剧《基本演绎法》里出现过这种情景。