Question

孩子买保险买终身还是20年返钱的好

Answer 1

从个人角度来看，返钱是次要问题，重要关键的因素在于要保额高，先看自己手头上的预算有多少，买足保额后，再选择保20年的，还是终身的，两者适用人群不同：

1、买儿童重疾险终身的：比较适合于保费预算充足的父母，给予孩子终身保障，毕竟孩子一辈子很长，买个终身的更为可靠，且不用担心往后因通货膨胀导致保费上涨或者身体健康原因导致不能续保。但是不足在于相对比儿童定期重疾险来说，杠杆不太高而已；
2、买儿童保20年定期重疾险：比较适合于预算紧凑的父母，有房贷车贷压力，还是孩奴的家长朋友，保费便宜、如果和终身重疾险同样的保费前提下，可以选择更高保额。性价比很高，但是不足在于，如果是12岁投保，保20年到32周岁，这个时候，女性很容易出现甲状腺结节、乳腺结节等，买重疾险很容易责任除外，未来风险不能全面保障，很可能失去买保险的机会，或者不是标准体承保。

3、20年返钱的保险出现的问题是保费可能跟终身重疾险差不多，保额没有提高太多，同时保障期结束之后，要考虑重新购买重疾险是否会出现责任除外这类失去购买保险机会的风险。
首先返还型保险一般有几种，约定领取年金(有效保额)的年金险，或保险满期可以退费的返还型重疾险，还有生死两全险和增额终身寿险等。不管是哪一种，若保险公司声明了带返还性质，那基本是能返的，问题就在于何时返钱。

拿返还型重疾险来说，若保障终身，得等被保人去世才能返还。拿养老年金险来说，一般是交20年，约定55岁/60岁等开始稳定领取多少年或终身的年金。拿增额终身寿险来说，有效保额以一定利率递增，若支持减保，中途能灵活取钱用，若不支持，只能退保或去世才有钱拿。
所谓买满20年退还本金，其实一般有一个误导性。目前市面上大部分的增额终身寿险，有具备这个条件。但是拿太平洋金佑人生举例，买满20年时保单的现金价值肯定超过本金了，但合同是保障终身，缴费期满了要退本金，只能做退保处理。

对于终身增值的寿险，很多人都因为收益问题，舍不得中途退保，于是有了很多取不出钱，只有被保人去世才能取钱的情况。不过现在市面上有很多优秀的互联网增额寿险，支持减保取用那一年度的现金价值，不用退保，剩余部分继续增值。
要看保险的性质，拿重疾险举例，若20年就是缴费期，此时交满期当然不能退还，也不用退还，安心享受保障期限就好。若急需用钱，只能做退保处理，但这种没有理财性质的保险退不了多少现金价值的。
若是买的没有减保功能的终身寿险或常规的分红险/年金险/万能险，不论哪一种都没有刚满缴费期就能退还的道理，只能退保获取保单的现金价值。若是支持减保的终身寿，可以灵活取钱，但每次只能取那一年的现金价值。

Answer 2

我感觉孩子买保险还是买20年返钱的好。