Question

保险拒赔怎么办？

车子撞上石头了，安全气囊也弹开了，第一时间报了保险，也有了交通事故责任认定书，保险公司说要调查。等了一个月，保险公司说：查询不到安全气囊弹出时间，拒绝理赔。但4S店说车上就没有这个功能。请问保险公司是否合理，应该怎么办。

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宋聪聪律师

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很多人稀里糊涂的买了保险，等需要用的时候才发现买错了，这时候就会考虑到退保。

今天保鱼君就来聊聊关于退保的那些事儿，包括哪些保险必须退保，保险能退多少钱，有什么办法可以降低退保损失等等问题，文章主要内容包括以下几个方面：

警示：这样买保险，活该退保！
退保一定要这么退！
怎么看出一份保险好不好
不同人群应该怎么买保险

一、警示：这样买保险，活该退保！

保鱼君的一个粉丝，听信业务员朋友的建议，给小孩买了太平洋人寿的宝宝安康！

45万的保额，一年交5千多，才保到30岁，保障方面只有重疾和身故的保障，简直是坑，正常来说小孩保险是比较便宜的，一年几百最多上千，就能买到保障轻症、重疾和特定疾病的产品，有点还附带长期医疗，住个院什么的费用都能报销！

轻症：重疾的早期和轻度情况，没达到重疾赔付标准的一些疾病。举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等。相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。

跟宝宝安康作对比的就是一款还不错的儿童保险，价格低廉，保障全面。但很多人都不知道有这样的产品，大多数情况下，大家既想给自己买保险，同时又分不出很多时间来研究保险。于是基本上都是听别人说或者是听业务员的话，说哪个好，推荐哪个，然后跟风就买。

Answer 5

一旦发生了保险事故，投保人、被保险人也要秉着坦诚的态度，主动配合保险公司的调查等。再有，保险公司拒赔时，除了向保险公司本身进行投诉外，还有当地保监局的信访办、市保险同业公会的保险纠纷调解委员会，甚至可以通过仲裁、诉讼等方法来解决。

保险公司拒赔的理由：

1、未如实履行告知义务，保险公司拒赔

根据法律的规定，投保人在投保时有如实告知义务，新《保险法》实施后，增加了一条“不可抗辩条款”（A16），具体表述为：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，且自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

2、保险事故与投保险种不对应，保险公司拒赔

买什么样的保险，承担什么样的责任。比如，寿险可以保疾病身故，也可以保意外身故；意外险则只能保障意外身故或意外残疾，最多有附加的意外医疗。有时候，被保险人遭遇的某一件事故，到底是否属于自己投保险种里的保险利益之一，保险公司与消费者会有争议，双方可能会有不同的观点。此时，投保方当然要争取有利于自己的说法。

3、保险除外责任，保险公司拒赔

如果保险事故被列在保险合同的“责任免除”，不仅仅是车险，寿险、家庭财产险以及其他责任保险中都有“免责条款”。不同险种在此条表述中会有一定差别。比如，健康医疗险中通常将罹患艾滋病（AIDS）列为除外责任，将战争、核武器等导致的事故列为除外责任。家财险中通常把地震列为除外责任。车险中通常把无证、非法证件驾驶、酒后驾驶等情况下发生的事故列入除外责任。

4、“观察期”免责，保险公司拒赔

健康保险常有免责期（或曰观察期、等待期）的规定，指的是保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿。不同的产品责任观察期也不相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天、180天或者1年。但免责期一般只在第一次投保时才设立，第二年开始在同一保险公司续保则不存在免责期了。