您好，现在利息是5.635，有必要lpr加点吗？贷款20年，每个月少12快的贷款
LPR是有必要的，因为LPR变动时，对借款人和银行的影响是对等的。
2020年3月1日至8月31日，人民银行将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换，客户可与金融机构协商决定“换锚”为LPR，还是固定利率。两种转换方式各有优势，如何选择取决于借款人自身判断，特别是对未来利率走势的判断。
如果借款人认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好。如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。如果判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择固定利率。反之，如果判断未来LPR比4.8%低，可选择LPR。
2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。推进存量浮动利率贷款定价基准转换，就是为了保护借贷双方权益，特别是让借款人享受利率下行带来的好处。
对于借款人来说，如果现在房贷执行利率比LPR高，未来LPR上升时，加减点方式更有利；LPR下降时，浮动倍数方式更有利。如果现执行利率比LPR低，则未来LPR上升时，浮动倍数方式更有利；LPR下降时，加减点方式更有利。
扩展资料：
参考贷款基准利率一定倍数浮动时，贷款基准利率的变动，会对贷款执行利率产生放大或缩小的不对称效应。比如，两笔贷款利率分别为贷款基准利率的0.8倍和1.2倍，则贷款基准利率下降0.1个百分点时，贷款实际执行利率将分别下降0.08个和0.12个百分点，影响效果明显不相同。
但如果参考LPR定价，LPR每上升或下降0.1个百分点，所有按照LPR加减点方式确定的房贷利率，都会同样上升或下降0.1个百分点。采取LPR基础上加减点定价，可确保未来LPR变动时，对所有贷款利率的影响都是同向同幅的，更加公平。
参考资料来源：人民网-LPR和固定利率 到底哪个更加划算？
房贷利率，银行默认成LPR，利率低的不建议改
两种方式选择，原来还款方式是按照“基准利率+浮动比例”计算，基准利率是可变的，浮动比例是不变的；新的方式是按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算，LPR是可变的，浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按新的选择利率应该表达为：LPR+浮动点。原来5.635%，按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%+0.835%=5.635%，转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的LPR+0.635%”；以后每个重定价日都以此类推。
LPR是个变动数，对比上述方式，因为转换是以2019年12月基准利率4.8%（五年期以上）为基础的，很明显，判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择原来的还款方式；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择转换成LPR。现行LPR为4.65%，显然比4.8%低。
不要认为就是十几块钱，其实，看看大趋势，贷款利率总体是向下的，有的国家甚至存款0利率。因此，这个浮动会逐渐加大，采用这个办法，可以使原先高利率的贷款客户尽量减少一部分损失。
