Question

开学了家长们都在买这个险种 “学平险”到底保障些啥

Answer 1

不仅赔付意外事故住院医疗费用也可理赔

根据国家有关部门的抽样调查,儿童期意外伤害已成为世界各国0到14岁儿童的第一大“杀手”，有26.1%的中国儿童死亡原因主要为意外伤害,而且这个数字还在以每年7%的速度增加。与此同时，由于环境的变化，过去很少在少儿身上发生的疾病如今也呈上升趋势。

“学平险”是学生幼儿意外伤害保险，附加意外伤害医疗保险、附加住院医疗保险，是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。“学平险”不仅对被保险学生所遭受的意外事故进行理赔，而且因疾病导致的住院医疗费用和住院补贴也在理赔范围之内。虽然各公司的具体条款可能略有不同，但学平险是被公认为高性价比的商业保险种类，保费为几十元至数百元，但覆盖的保险责任却很全面，保额最高可达几万元。以中国人寿的“学平险”为例，价格从88元到600元不等，除600元的要求被保险人在10周岁以上24周岁以下，其他的2周岁以上24周岁以下均可投保。记者看了一下，88元的一款可以提供的保障包括：意外伤害10000元保额、意外伤害医疗5000元保额、住院医疗和特定门诊医疗60000元，保障期限1年。而600元的一款可以提供的保障包括：意外伤害500000元保额、意外伤害医疗10000元保额、住院医疗和特定门诊医疗100000元，保障期限1年。可以说，性价比非常之高。

一旦发生理赔，流程也比较简单，被保险人一方只需提供病历、发票、身份证明等资料，就可获得保险公司的迅速理赔。特别值得注意的是，学平险虽然是给在校学生设计的，但是其保障期间却远不止在校时间。从各公司的学平险合同设置条目来看，通常的保险期限都为1年，从每年的开学日9月1日起到第二年暑假最后一天8月31日止。也就是说，即使学生在暑假期间发生了意外事故，也能获得保险公司的理赔。

孩子已经有了医保还有必要购买学平险吗？

早年，学平险多由学校统一购买，但前几年教育部等五部委联合规定“严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险”后，现在的学平险多由家长自愿投保。有些家长就会有疑问，孩子不是有社保嘛，再去购买学平险是否有必要？在保障上是否有重叠？

的确，近年来家长们一般会在孩子出生以后不久就办妥了居民医疗保险卡。一些家长由此认为，有了医保卡再买学平险就重复了。对此，记者从保险公司了解到，学平险与医保的保障确有一些重叠区域，但两者之间也有较大的差别。首先，是参保条件不同。居民医疗保险对参保人没有身体健康等限制，符合参保条件的各类学生儿童均可参加。但对于原患重大疾病，或上一保险期内发生重大疾病医疗费赔付的学生来说，就不能再参加商业学平险了。第二，保障范围不同。在医疗保障方面，居民医保的赔偿比例较低，而学平险可以对自费医疗部分予以进一步补偿——如果孩子发生意外事故或者生病，在儿童医保报销之后，家长还可以到保险公司按照学平险的标准进一步理赔；此外，学平险还包含身故和伤残责任，覆盖了医保的空白区。因此，家长们最好还是将学平险这种商业保险作为孩子居民医疗保险的补充，更加全方位地保障孩子人身安全，毕竟孩子一旦遭遇意外伤害或重大疾病住院医疗，面对高昂的医疗费用，仍会给家庭带来很大的经济压力。

以儿童常见的重大疾病为例，一般花费在15万元，假定所有医疗费用开销均符合报销费用范围的情况下，除去基本医疗和大病保险实际报销比例（按60%算），个人仍需要承担40%的自付比例，也就是6万元，这对于普通家庭而言仍是一笔不小的开支。参加学平险，可以在基本医保报销的基础上，对个人自负的部分再次补偿，最高可达到90%，以此计算个人自付比例最低仅为8%。这样一来，学平险实现了商业保险与基本医疗保险的有效对接，与医保并不冲突。