Question

中国人寿鑫如意年金险适合哪些人买？可靠吗？

Answer 1

中国人寿鑫如意年金险是一款理财险，优点主要有即交即领生存保险金、设有满期返还等；缺点主要有缴费期限不灵活、万能账户保底利率低等，总的来看性价比不是很高，不是很可靠。这款年金险比较适合预算充足，有养老年金、教育金等需求的人。

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点让不少朋友都心动了！

那究竟具有理财功能的鑫如意(白金版)年金险可靠吗？

下面就让学姐将这款年金险较为神秘的地方和你们讲一讲吧~

学姐给大家整理了一份买年金险的避坑指南，投保前一定要看看：《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来分析下：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人也很友好。

不过，学姐有认真研究了一下，反而挖掘出了非常多没那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，而趸交这一方式是不可选的。

平常我们所说的趸交，就等同于一次把所有的保费都交纳清楚，其实这种交费方式很单一，针对的只是高收入，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。

年交顾名思义，就是每年缴付保费，保费付款清楚为止，适合收入稳定的人群选择。

要是这两种缴费方式都有的话，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，无疑对投保人是更为友好的。

不过，经由学姐的认真研究，发现了以下这些缺点！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)是能够附带万能账户的，这一点本来是值得夸赞的。

但是仔细一看，就发现两个万能账户的保底利率只有2.5%，实在是太小气了！

到底什么才是万能账户呢？主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，年金会在这个账户里进行复利增值。

万能账户的保底利率基本是在3%左右，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能赔付已交保费和现金价值二者取大。

目前的话对于同类来说的年金险，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。

要是发生了意外残疾或是死亡，整个家庭经济来源可能就中断，家庭生活可能就难以保持。

由此看来 ，赔付的身故金赔付的越多，那么家庭就能得到更有力的保障，最少也能支撑我们基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！

除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，下面这篇文章可以看看：《国寿「鑫如意」收益高？值得买吗？》

分析完保障内容，大家最想看到还是这款产品的收益怎么样，一起来分析分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、并且净现值和零相等时的折现率。年金险的收益是否可观，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，还要注重它的内部收益率IRR。

为了让大家容易理解，简单点说，内部收益率IRR越高，年金险的收益就会越高。

下面看看鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，年年都交10万保费，这样交5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额提供了10130元。

生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，小王在30周岁到50周岁的时候，每年都可以领取到10130元的基本保额。

年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。

满期金：在小王满了80周岁时，一次性支付已交保费，即50万元。

这种图可以告诉我们，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，所以说，到了这个阶段还没有收益！

小王年龄有了70岁，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。

为什么会出现这样的情况呢？原因是在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，这就是内部收益率快速提高的原因了。

所以说，已经购买了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，只要领取到保障期满后才能得到高收益，这样设置实在是坑！

三、学姐总结

总的来说的话，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益也很一般，投保前要三思！

市面上还有很多优秀的年金险，学姐已经帮大家总结出来了，感兴趣的朋友可以看看：《想买高收益年金险？这10款值得拥有！》

【写在最后】

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