Question

中国人寿鑫如意年金险值得推荐吗？可靠吗？

Answer 1

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都看中了这一点！

学姐表弟也是就十分心动，直到自己投保了这款年金险，现在却后悔都晚了。

因为这款产品的缺陷真的很多，保障一般、短期收益差，不值得推荐！

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

依照它的条款，学姐概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来看看：

从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，例如：生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛也不高，最高为70周岁人群提供投保服务，对中老年人群非常友好。

不过，学姐仔细观察了一下，察觉到很多不足之处！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有年交，不能选择趸交这一方式。

一次性全部交清保费，也被称为趸交，主要是这种交费方式只适合收入高，但是收入不是十分的稳定的人群参考。

年交顾名思义，就是每年缴付保费，直到保费缴纳完成为止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

若缴费的方式以上这两种都有，不仅选择多而且选择还自由，对投保人来说更有利。

在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要更加的提升一下！

缴费期限可不是随便选的，如果到现在你还不知道自己适合哪一种？下面有篇文章可以告诉你答案去看看吧：

《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)可附加万能账户，是值得夸赞的一点。

那么对于万能账户的定义是什么呢？

如果投保人不领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。

但是这两个万能账户给大家的保底利率居然只有2.5%！太小气了！

万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。

对于一些年金险是一样的，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。

可要知道，对于三四十岁的打拼者家庭来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，不用怀疑整个家庭都会崩溃，难以维持家庭的基本生活。

所以说，赔付的身故金要越好，就能够给家庭带来更强的保障，在维持基础的生活方面不成问题。

而鑫如意年金保险(白金版)就没有想到这方面的问题，对被保人不够贴心！

不止是上面讨论这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷，详细的内容在这篇文章里都能找到，感到好奇的朋友戳一戳：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

对保障内容研究完之后，大家还是最关注这款产品的实际收益情况好不好，一起来看看！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额=资金流出现值总额、净现值等于零时的折现率。年金险能给带给大家的收益是否乐观，大家不能够只是重视代理人在进行演算后所得到的收益率，此外，就其内部收益率IRR而言大家也要看重。

简便地说就是，只要内部收益率IRR的数值变高了，表示这款年金险的收益率更高。

鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！看下图：

如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，每年交10万保费，连续交5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额为10130元。

生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。

年金：那么51岁的时候， 会给付110%的基本保额，就是11143元，52-80周岁的时候，给付10%基本保额另外还有上年年金。

满期金：小王80周岁的时候 ，一次性给付50万元保费。

上图可以告诉我们，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，也可以说，到了60岁还是没有收益！

在小王满70岁时，内部收益率IRR才达到了1.04%的水平，当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。

为什么突然收益飙升？原因是在保障期满时，一次性给付了已交的保费，这才让内部收益有了这么大的提高。

也可以说，已经购买了这款年金险，如果在短期想要得到更高的内部收益并不是很可靠，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，这也真的是太坑爹了吧！

三、学姐总结

概括一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益也不算做的好的，投保前要再三考虑！

市面上大多数年金险做的都不赖，这不，学姐已经为大家归纳出来了，想接着了解的朋友不妨看看：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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