Question

中国人寿鑫如意年金险性价比怎么样？可靠吗？

Answer 1

鑫如意(白金版)这款年金险产品是由中国人寿推出来的，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点真的是让不少朋友都十分中意！

特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，投保这一款年金险，现在真的是后悔都没办法。

确实，年金险作为一种险种具有理财功能，藏在背后的圈套有点多！

下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~

学姐也寻找了一些避坑的小方法，投保年金险前一定要做个了解：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来探讨探讨：

由保障图可以得出结论，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛也没有很高，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人相对来说就很不错了。

不过，经由学姐的认真阅读，没有观察到这款产品做的比较好的地方，反而扒出了不少的缺陷！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，没有趸交这一方式可选。

趸交，就是一次交清全部保费，这种交费方式非常适合收入高，但是收入不可以维持相对平衡的人群选择。

年交的意思很明确，就是每年缴付保费，直到保费缴清为止，适合收入稳定的人群选择。

要是趸交和年交这两种方式都有，投保人就可以灵活的根据自身的经济情况选择了，不用质疑这对投保人来说非常的不错的。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是能够附带万能账户的，本身值得夸赞的一点。

但是如果大家仔细地来分析的话，这两个万能账户的保底利率只有2.5%！着实是很抠门了！

到底什么才是万能账户呢？

主要是指投保人如果没有领取年金的想法，也可以把年金存进万能账户，这样可以复利增值。

万能账户的保底利率基本占百分数的百分之三左右，将鑫如意年金保险(白金版)的万能账户与其他按产品进行对比之后，我们会发现这个产品是真的不太行。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。

这要是对于那些同类型的年金险，身故金的给付更加给力：赔付比例都达到了百分之百以上了（可以赔付120%/140%/160%保额）。

对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

那要是不幸身故，家庭经济就可能中断了，让整个家庭陷入危机，更为严重的就是家庭生活都没有办法再继续。

所以说，赔付的身故金要越好，就能够给家庭带来更强的保障，最少都能支撑基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，没有从被保人的角度出发！

除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还有一些不足的地方是我们还不知道的，具体的内容都总结在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

对保障内容研究完之后，大家最想看到还是这款产品的收益做的怎么样，一起来探讨探讨！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐先带大家了解一下内部收益率IRR的概念，然后再来进行演算收益：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、而且净现值与零相等的时候的折现率。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，不能光看代理人演算的收益率，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。

简便地说就是，只要内部收益率IRR的数值变高了，年金险的收益就越好。

下面一起来看看，鑫如意年金保险(白金版)到底是怎样的！

小王30岁，投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，并将领取年金的年龄选定为50岁，基本保额规定为10130元。

生存保险金：完成投保后就可以领取10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里，每年可以领取基本保额10130元。

年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，52-80周岁的时候，给付10%基本保额另外还有上年年金。

满期金：在小王80周岁时，一次性给付已交保费，即50万元。

由图可以得出，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，这么说吧，到了这个阶段，还没有收益！

在小王有70岁的时候，内部收益率IRR比较低，为1.04%，可是在80岁时，内部收益率IRR可有3.42%了。

这种情况是由什么原因造成的呢？毕竟小王是在保障期满时，一次性就把已交的保费全部付完了，这才让内部收益有了这么大的提高。

这么说吧，已经购买了这款年金险，短期的内部收益是比较低的，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，这也真的是太坑爹了吧！

三、学姐总结

总的来看，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面存在着诸多的不足，并且短期收益也很一般，投保前要再三考虑！

毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，有兴趣的朋友可以浏览一下：

《十大年金险排行 ▏这10款别再错过了！》

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