Question

中国人寿鑫如意年金险靠不靠谱？性价比高吗？

Answer 1

鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，很多朋友都十分看好这一点！

这款产品刚推出不久，就让学姐的表弟看上了，不过现在却极度后悔投保了这款年金险。

的确，年金险是一种能够用来理财的险种，不少人还不太清楚里面的坑就直接购买，容易吃亏！

下面就让学姐和大家讲解一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要做个了解：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来分析分析：

由保障图可见，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，有三种：生存保险金、年金、满期金。

并且投保门槛也不高，最高的投保年龄不高于70周岁，对中老年人也很友好。

不过，通过学姐的认真观察，没发现出这款产品有什么吸引人的地方，反而找到了很多缺点！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，没有趸交这一方式可选。

平常我们所说的趸交，就等同于一次把所有的保费都交纳清楚，这种交费方式非常适合收入高，但是收入不稳定的人群选择。

至于年交，就是每年缴付保费，直至保费交清为止，对于收入不怎么稳定的就不建议选择了，这款比较适合收入稳定的人群选择。

要是这两种缴费方式都有的话，这样的话不仅选择多而且选择还自由，这样的方式对投保人来说更加的好。

在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要更加的提升一下！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，对于这点来说很值得称赞。

然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，这两个万能账户的保底利率居然只有2.5%！真的是非常不慷慨！

那么究竟什么是万能账户呢？

如果投保人不想领取年金，也可以把年金存进万能账户，这样可以复利增值。

万能账户的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。

目前的话对于同类来说的年金险，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。

对于需要扛起家庭经济重任的三四十岁人来说，身故赔付金越好对于他们来说就越好。

若是发生了幸运的事情车祸身亡，家庭最大经济来源就失去了，这样会让整个家庭走进了困难，至于更加严重的导致家人难以维持基本生活。

所以，赔付的身故金越多，对家庭的保障就更有力一些，最少也能支撑我们基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没有做考虑，没有以被保人为中心思考！

除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有着一些猫腻是我们不是很了解的，具体的内容都总结在这篇文章里了，有兴趣了解的伙伴戳下方：

《国寿鑫如意收益高？看完你就知道值不值得买》

讨论完保障内容，大家最重视的还是这款产品有着怎么样的收益，一起来分析分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。年金险的收入是否不菲，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，还要注重它的内部收益率IRR。

简单的说，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，那么这款年金险所产生的效益就会越高。

下面我们一起来看看鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴的保费都是10万元，交够5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额享有10130元。

生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额为10130元。

年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。

满期金：那么只要小王80岁时，把保费一次性给弄齐全，那么就是50万元。

根据图我们可以看出，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，即言之，目前为止是还没有任何收益的！

小王有了70岁时，内部收益率IRR仅为1.04%，然后在80岁时，内部收益率IRR值便可有3.42%之多。

为什么会出现这样的情况呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。

即言之，要是已经投保了这款年金险，如果在短期想要得到更高的内部收益并不是很可靠，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，这样设置实在是坑！

三、学姐总结

总结一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益也不是很优秀，投保前一定要想清楚了！

毕竟市面上大部分的年金险都是做的比较好的，这不，学姐已经写在下面这篇文章里了，想继续了解的朋友可以看看：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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