相互宝 你加入了吗？你觉得相互宝好吗 ？
相互宝是由相互保升级演化而来的，是支付宝推出的一款网络互助计划，它不是保险，但可以充当保险尤其是重疾险的补充产品。由于相互宝依托于支付宝这一平台，拥有庞大的用户体系和品牌影响力。但是这样的产品就足够好吗?
奶爸之前就相互宝的大病互助计划进行过专门的分析，希望对你有所帮助《相互宝大病互助计划：先保障后缴费，真的值得加入吗？》
接下来奶爸奶爸就带大家了解一下相互宝有哪些坑：
一、 相互宝理赔难吗？
大家随便在微博上一搜，都可以找到很多关于相互宝的理赔纠纷。
站在保险的角度来讲，大多数的理赔纠纷都是因为投保人没有仔细阅读其保险条例，加入相互宝也是这样的。
相信大家加入相互宝是被“保障99种重疾+恶性肿瘤+特定罕见疾病、确诊即赔”这些销售话语所吸引了。
不过相互宝的理赔难不单单是因为其相关的条款，还因为相互宝的工作人员不专业的问题。
购买保险怕被坑,奶爸教你如何扫坑《揭穿保险销售六大坑！教你如何正确配置保险》
二、 相互宝升级，会变得更好吗？
相互宝与2019年4月8号，2019年12月16号都进行了升级，这两次升级都仅仅是对疾病的定义，保障的范围以及确诊的时间等进行明确。
新上线了慢病人群互助计划，可以让更多的人加入到互助计划中。
但奶爸看来这非常的鸡肋，虽然名字是叫做慢性病互助计划，但其实是保障恶性肿瘤的，并且额度也不高，40到59周岁的人群最高10万元额度。
对于恶性肿瘤的治疗来说，是杯水车薪的，大家不要因为加入了互助计划而忽略了四大险种的配置。
在标准版的基础上，还增加了入门版互助金，虽然分摊的金额少了，但是互助的额度也更低了。
上文种，奶爸都嫌互助的额度不够了，这还来个互助额度更低的版本。
就不说恶性肿瘤了，如今常见的大病要治疗的话，随随便便都是要十几万的了，入门版的互助额度是根本不够的。
后果就是增加相互宝互助的概率，在未来分摊的金额会越来越高。
虽然说相互宝规定了每年分摊金额最高为188元，但其实目前为止，相互宝这类互助类型的产品，国内并没有一个监管机构负责管理，难免以后相互宝会提高上限的。
而且奶爸认为，这也可能会让相互宝走向崩溃的羊群效应的重要一步。
正常情况下也就是目前这种情况，每月分摊几块钱，一切都是岁月静好的，随着时间的推移，以及过多不健康体的加入，理赔的增多，每月所需的平摊费用会升高。
如果某个月的分摊金涨到了十几块甚至是几十块，你觉得这个计划会发生什么情况？
哪些健康的人很有可能会推出计划，因为他们还有其他的保险产品可以选择，为什么要留在一个保障的额度并不高，成本还在不断增加的一个互助计划中呢。
而哪些没有选择退出的人大部分都是身体已经出现问题，没办法买到保险的人，这样互助计划里的人群的身体素质会进一步变差，平台的分摊费用会更高，会下走更多的健康体。
三、奶爸总结
奶爸在此提醒那些已经加入了相互宝的朋友，不能因此就放弃了其他的健康保障。奶爸专门针对该如何配置保险写过一篇文章，希望能够帮到你《保险怎么买?买哪种保险产品好?这些套路一定要避开》
奶爸建议，对于收入不高的家庭，由于购买重疾险的费用比较高，可以临时选择将相互宝作为一个补充的保障计划，等后期有一定经济能力了，还是要购买重疾险。
文章来源：奶爸保干货合集
1）每期分摊金额 =（互助金 + 管理费 - 上期结余）/ 分摊成员数
2）分摊费用188元封顶，超出部分支付宝承担。（封顶线每年调整）
所以说相互宝未来到底要分摊多少钱，没有人能确定。不过有马爸爸在，金额肯定不会太高。
说了这么多，大家知道了相互宝到底是什么，接下来聊一聊它的优缺点。
一、优点
作为一种风险分摊工具，相互宝是值得加入的。
1、便宜。相互宝成员结构年轻，以80、90后为主，发病率低于社会平均水平。截止2019年9月第一期，相互宝累计救助了2839人，重疾发生率仅为0.003%。最新数据显示，人均分摊3.06元，测算2019全年人均分摊金额约为30元左右，不过一杯奶茶钱，对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说，非常友好。
2、门槛低，可随时退出。符合健康告知要求，芝麻信用达到一定的分数可免费加入。如果后期觉得不合适或者有更好的风险保障工具，随时都能退出，没有心理负担或决策成本。
3、确诊即赔，不与商业保险冲突。相互宝是基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，成员初次确诊保障范围内的疾病，可一次性申请领取保障金，有点像重疾险。它与社保和商业保险性质不冲突，可叠加使用。
相互宝每月几块钱，成本非常低，假如真的患病，轻度重症可获得5万互助金，重症可获得10-30万互助金。相当于用很小的成本撬动一笔大资金，对于等着看病的人来说，这笔钱简直是雪中送炭。
二、缺点
相互宝不是保险，也不能取代保险，如果想以此来作为保障，会有一些局限性。
1、不稳定。相互宝有点像民间组织，最终解释权在支付宝手中，可能会根据现实情况，适当地修改条款。另外，相互宝没有巨额储备金，单靠分摊，随时可能倒闭。
2、不保证续保。相互宝是一年期产品，到期后可自动续保，但自动续保≠保证续保，万一产品停售，或是其他原因，保障就没了。
3、保障不足，超过60岁没有保障。40周岁以下互助金最高额度是30万，40-60周岁最高额度是10万，60周岁以上则没有保障。
这就有点耍流氓了，年龄越大，身体越走下坡路，患病概率越高。如果20多岁就加入，帮别人付了几十年的理赔钱，等到自己生病时，要么额度降低，要么没有保障...另外，这点钱对于重疾来说杯水车薪。
4、赔付慢。相互宝的资金到账没那么及时，有些人在被医院确诊后，要等三四个月才能拿到理赔互助金，对于一个急需用钱治病的人来说，有点漫长。
相比之下，这些问题商业保险统统不存在。因为买保险等于和保险公司签订契约，合同定死了保障时间、保障范围、年缴保费，谁也不能随意更改，这种安全感，相互宝根本给不到。保险还有规定，理赔最长不能超过30天，实际操作会更快。
另外，根据保险法，保险公司成立的时候要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时可拿出来履行保险理赔责任。再退一步讲，即便是保险公司倒闭了，银保监会也会指定其他保险公司兼并，保障依然有效。
准确来说，相互宝不是保险，它是一种“互助计划”。它没有像保险那样严格的监管制度，理赔时效无法保证，也面临随时解散的风险。是否加入相互宝主要看相互宝对你来说，处于风险保障的什么位置。对于相互宝更多知识，你可以看看《相互宝大病互助计划：先保障后缴费，真的值得加入吗？》这篇文章。
如果已经投保了商业保险，那么相互宝就是很好的补充；
如果觉得觉得相互宝每次增加的分摊金额不断增加，个人也不一定能达到它的赔付条件，也可以考虑退出。
以下，看完奶爸对相互宝的详细分析后，再考虑要不要加入也不迟：
一、相互宝的基本信息
相互宝定价的方式是按每月出险人数计算总赔付的金额，再根据全部用户数量，计算每位用户需要分摊费用的总和，其优点是不会因为年龄的增大而调整附加额外的费用。
1 年期的重疾险则不同，它是采用自然费率来计算的，即保费会随着年龄的增大而上涨。
此外，两者的不同之处还在于，1 年期的重疾险是一年缴费一次，而互助型产品是每月缴费两次，且一人出险每人只需分摊大约 1 角钱的费用；
但这种情况是不稳定的，毕竟出险人数越多，需分摊的理赔金也就越多，而且受年龄段影响，保额也会有所限制。
二、相互宝理赔难吗
相信大家加入相互宝是被“保障99种重疾+恶性肿瘤+特定罕见疾病、确诊即赔”这些销售话语所吸引了。
不过相互宝的理赔难不单单是因为其相关的条款，还因为相互宝的工作人员不专业的问题。
三、相互宝升级，会变得更好吗？
2020年5月13日相互宝再一次进行了升级，并且上线了新的保障计划：
新上线了慢病人群防癌互助计划，可以让更多的人加入到互助计划中。
新升级过后，相互宝一共有3个保障计划了。
一个是最初的大病互助计划、老年互助计划、慢性病人群防癌计划，可以说是覆盖了所有的人群。
但奶爸看来新增的慢性病互助计划非常的鸡肋，虽然名字是叫做慢性病互助计划，但其实是保障恶性肿瘤的，并且额度也不高，40到59周岁的人群最高10万元额度。
对于恶性肿瘤的治疗来说，治疗费用都是三四十万起步的，这点额度是杯水车薪的，大家不要因为加入了互助计划而忽略了四大险种的配置。
如果是对慢性病人群的恶性肿瘤的保障的话，可以选择特定的防癌医疗险，额度更高，保障也更加的全面，优秀的防癌医疗险是可以做到治疗费用报销90%的。
综上所述，相互宝的保障力度是有限的，因为它并不是真正意义上的保险，但它与保险又是完全不冲突的。不可否定，相互宝这项升级初衷是好的，可以让更多的有需要帮助的人加入相互宝。虽然说相互宝规定了每年分摊金额最高为188元，但其实目前为止，相互宝这类互助类型的产品，国内并没有一个监管机构负责管理，难免以后相互宝会提高上限的。但是如果有过多的不健康体的加入，造成的后果就是增加相互宝互助的概率，在未来分摊的金额会越来越高。这就是类似于一种“劣币驱逐良币”的恶性循环了。
希望以上信息能帮助到你！
资料来源：奶爸保险知识课堂
相互宝的本质是互助产品，而不是保险，相互宝只能作为保险的补充，远远不能替代保险。相互宝又升级了？值得加入吗？快来看看这篇文章：《相互宝又升级，新加的保障计划值得加入吗？》
一.升级后的相互宝如何？
相互宝不是保险，而是一项大病互助计划。
加入的成员都可以享受一份10万- 30万保额的大病保障服务。
相互宝的公益属性越来越强了，有一种现在不加入会吃大亏的感觉。
总结来看，一共有3处升级的地方：
升级一：优化健康要求，更多成员能够加入保障
新升级的健康告知，条件宽松了很多。
之前不符合健康告知的，这回可以再来看看，没准就能加入了。
①假如之前你买过商业保险，而且发生过理赔；或者因为健康原因有过被拒保，加费，延期或者除外承保等经历的，现在都可以加入相互宝。
②对既往病史更加明确了，如果在加入相互宝之前就被医生确诊了，那就无法加入了。
③上次的拒赔事件就是围绕“连续服药”产生的，这次升级，相互宝对这项争议最大的点也进行了进一步的明确。
新升级的健康告知要求“遵医嘱”。
升级二：明确轻度重症范围和互助标准
市面上最常见的重疾险一般都包含100种重症，50种轻症，相互宝只保2种轻症：
①未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌。
②TNM分期为T2N0M0的前列腺癌。
轻症互助标准：
轻度重症一般治愈效果良好，治疗成本较低，对生活和工作的影响较小。
如果轻症设计的范围很大，比如保30种、50种轻症这种情况，那么很大程度上会加大成员的分摊负担，到最后可能会造成，每年分摊的钱都可以单独买一份重疾险了。
升级三：新增多次互助：轻度重症确诊获互助后无须退出计划
如果你觉得轻症的互助金太少，那么升级三相当于打了一个补丁。
轻症理赔后，不用退出计划，只是该项轻症互助保障终止，其他轻症及重症互助保障继续有效。
二.那现在，这样的相互宝还能加入吗？
相互宝本身就是一个新生事物，存在问题是肯定的，没有任何的东西是一开始就完美的。
它也在慢慢变好，有自己的赔审团，也会根据群众的声音也不断的再改进规则。
1、如果你还想做慈善为目的，可以继续加入。
2、确保自己的身体健康，健康告知没有任何问题的情况下，可以加入。
3、如果你想要的保障的话，起到保险的作用的话，还是建议购买商业保险，毕竟相互宝只是互助计划，如果风险一旦发生，用保险为自己和家庭兜底，而不是完全的寄托在相互宝身上。
三.总结
总之，升级后的相互宝比之前更完善了。只要大家符合相应的健康告知，都可以加入进来，作为重疾险的补充。快来看看相互宝大病互助计划如何：《相互宝大病互助计划：先保障后缴费，真的值得加入吗？》
