Question

求解保险案列分析！！！

甲有两子，长子乙，次子丙，丙有残疾，无自立生活能力。1998年
乙为甲投保了人寿保险，期限10年，受益人为丙。后甲因病住院，
在甲住院时，乙未经甲同意，将保险单交给邻居丁作质押，借款一
万元。甲因病医治无效，四个月后去世。丁催乙还款，乙不还。保险
公司通知丙领取保险金。丙找丁要保险单，丁以保险单已作质押为由，
拒绝交出。同时，乙也以自己为继承人为理由，要求领取保险金。丙
无奈，向人民法院提起诉讼。
问：(1)本案中保险单质押行为是否有效? 为什么?
(2)本案中乙之理由是否成立? 为什么?
(3)法院应如何处理本案?

Answer 1

一、保单质押行为无效，因为保单的质押，变更受益人等行为需经被保险人也就是甲书面同意。
二、乙的诉求不成立，他是继承人没错，但不是受益人。他可以继承甲的保险理赔金之外的其他遗产，而保险金只能给指定受益人，只有在没有指定受益人的情况下才被作为被保险人的遗产处理。
三、法院判定丙胜诉，乙需要归还保单，由丙向保险公司提起理赔申请获取保险金。
至于丙没有生活自理能力，那么这个保险金就由其监护人（监护人未必是乙）代为保管，照顾丙的生活。但保险金的所有权还是属于丙的。

Answer 2

1：无效，保险合同的变更，质押，提取帐户余额（投连、万能险）受益人等这些事项都应征得投保人被保人双方同意。
2：不成立，在保单上明确了受益人后，保险金就应该按照受益人项目的情况进行分配。如果没有明确受益人才能按照遗产，按照第一顺位进行继承，或者第二顺位继承。如果没有继承人，保险金就充公，归国家了。
3：保险金不能以任何名义及方式用来偿债，丙按照合同约定领取保险金。至于和丁之间的债务问题，则是甲生前的债务，同甲生前的其他资产一并，按照继承法来继承给其两个子女乙和丙。

Answer 3

1:无效,
2:继承人成立,但不能以此为理由要求领取保险金,
3:法院应判决乙归还丁的欠款,驳回乙领取保险金的请求,要求丁归还保单,并判保险金归丙所有.乙可作为丙的监护人代管保险金.并代为照顾丙的生活.