Question

当前经济环境下应该怎样投资理财

Answer 1

为您推荐几款各种味道的个人小额投资理财的渠道，接着往下看吧。

　　第一，货币基金。相对于基金市场的整体亏损来说，货币基金的收益情况相对较稳定。从目前情况来看，余额宝、中兴财富通的财富钱包等货币基金没有出现亏
损，所以对于小额投资者来说是首先资金是非常安全的，其次它的转入、转出都是非常方便且投资金额1块钱起，非常适合小额投资者。

　　第二，储蓄。长期以来，储蓄具有安全可靠、手续方便、形式灵活等优点。除了定期和活期，银行还推出了不少衍生产品，诸如通知存款、约定转存等，存贷通、智能通等都属于“保本”的储蓄个人小额投资理财产品。

　　只要方法得当，储蓄也可以钱生钱。假设存3万元，可开设1至3年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类
推，3年后将持有3张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。而对贷款客户来说开通中行
存贷通，可使活期账户获得贷款利率计息，活期账户进出较多的没有贷款的客户也可以开通智能通，使得一旦超过5万元即可获得通知存款的利息，提高资金的利
率。

　　第三，银行保本个人小额投资理财产品。目前的银行个人小额投资理财产品中，保本型产品占到了2/3以上，其中相当一部分为保本的挂钩型个人小额投资理
财产品。根据获取本金和收益方式的不同，一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型。通常情况下，购买银行保本个人小额投资理财产品可以保证本金安全。此类
产品的有期限及起购金额限制，一旦购买只能到期支取，只银行可提前终止，金额一般也在5万元起。

　　第四，万能险。它是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收
益外，万能险还能获得结算利率。目前的结算利率普遍高于1年期存款利率，有的超过5年期存款利率，又有部分保障功能，每月结息，享有复利功能。很多人认
为，万能险实际收益率是对缴纳的所有保费而言的，其实不然。万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等，因此初期回报率可能不会太高。万能险适合小额投资
者做长期的理财。

　　第五，国债。其被投资者公认为最安全的小额投资渠道。我国国债分为凭证式国债、记账式国债和电子储蓄国债。其中，凭证式国债和电子储蓄国债不能上市流
通，没有信用风险与价格波动风险，利率也比同期储蓄存款利率高。还可提前支取，分段计息，临时用钱可做抵押以及留学等保证金。另外，可以上市交易记账式国
债，可随时买卖，收益相对较高，但保本功能随之下降。

　　第六，p2p网贷平台。从2014年开始，各路P2P平台如雨后春笋般疯狂崛起，到2015年已经在金融界混的风声水起，站稳一席之地。其实最后特色的学贷平台——鸿学金信，与全国优质的培训机构合作，最大程度上保障投资人的资金安全。

Answer 2

鸡蛋不要放一个篮子、合理分开投资！

Answer 3

每个人的收入基本可以按劳动所得和资产所得进行区分。大部分人的主要收入来源都是劳动所得，也就是在公司工作获得的基本劳动报酬，资产所得收入需要一定量的原始资本积累，把劳动收入所得投入到股市、买理财、买基金等获得的收益都可以简单称为资产所得收入。

每个人的支出基本可以从衣食住行用五个方面概括，同时又可以按固定花费（吃饭喝水出行房贷等必需花费）和弹性花费（下馆子、买衣服、看电影、去旅游等）来进行区分。

上班族进行理财，应该是全部收入减去固定花费，并在留够当期计划的必要弹性花费后，剩余可支配的部分。用于个人理财的这部分资金，我通常是从以下4个方面进行配置的。

1、活钱管理，也就是日常生活中随时可能会用到的钱。这部分钱主要用于应对日常的开支或意外情况，也可以在合适的时候进行长期投资的加仓操作。这部分钱主要考虑的是资金的流动性，目前来看最好的配置方向是货币基金。货币基金最常见的是余额宝，但目前余额宝年化收益率只有2.1%左右，我个人持有的比较稳定收益率又高的货币基金是南方天天利货币B和易方达现金增利货币B，年化收益约2.5%，存取T+0方便快捷，其收益率长期也能排在各大货币基金的前列。

2、稳健投资，也就是追求稳健收益的一部分资金。这部分资金的投资期限可以放在半年至两年期间，因为投资期限比活钱管理要长一些，意味着可以在承受较低风险的基础上获得更高一些的回报，主要投资方向是各种理财产品或者债券型基金，目前年化收益约能做到5%上下。招商银行、天天基金和京东金融等平台都能买到一些不错的理财产品，其本质基本类似，都是券商资管计划后期投资各类信用债券，风险相对可控。后期随着基金和各种资管计划的净值化管理，叠加信用类债券风险事件的发生，这部分理财产品其实也面临一部分亏损的风险，但总体风险及波动率相较股票小很多。

3、长期投资，也就是追求资产长期增值的部分。这部分资金的投资期限建议预期持有至少3年以上，投资的期限更长了，风险也更大，我们就可以用风险换收益，选择一部分高收益的偏股票型产品，比如指数基金和好一些的主动管理型基金。我个人会通过天天基金、支付宝等平台购买一些基金产品，这也是我们将理财收益大幅提升的主要方式。

4、保险保障，也就是买各种商业保险的钱。生活中总是存在着意料之外的风险，2020年的新冠疫情让我们对风险更是有了深刻的认识。拿出一部分钱来配置保险，为自己和家庭铺好安全垫，这个是非常有必要的。保险的本质是用一小部分钱来防范未来可能难以承受的意外，所以不建议大家配置储蓄型保险作为一种投资，而是选择价格相对低廉的消费险，在关键时刻给予必要的保障即可。目前主流的四大商业险为重疾险、寿险、医疗险、意外险，好一些的公司会为员工配置补充商业保险，部分极好的公司会为员工及员工的直系亲属都配置额外的商业保险。我个人强烈建议每个人都梳理下自己名下有哪些保险，建议每个人至少都给自己配置一份重疾险，以保证在出现极端情况时不用仅仅依靠“水滴筹”。

每个人的一生都离不开跟钱打交道，钱不是万能的，但没钱是万万不能的。其实理财的前提是你要有闲钱可以操作，所以最重要的永远不是怎么花钱，而是怎么挣钱。如果我们能够把80%以上的精力放在如何好好工作，挣更多的钱上，再拿出10%的精力梳理好手上的资金做好资产配置，相信未来都是可期的。