房贷利率选浮动的好还是固定的好？
深美林评估
2024-12-27 广告
按照现在的情况来看，从2020年开始房贷都是和LPR挂钩的浮动利率，所以不存在选择的问题。
可以进行选择的，其实只是2020年以前的存量房贷。个人持有存量房贷的，可以在2020年8月31日之前转换为浮动利率，但是转换机会只有一次。在我看来，如果短期内到期的房贷，选择浮动利率比较合适；如果房贷到期的时间在10年之上的，可以选择固定利率。
其实在以前我们买房子的贷款，都是按照固定利率进行计算的。之所以会出现利率不同的情况，主要是因为对于首套房，国家有与之配套的优惠政策。我们真正承担的贷款利率只是在固定利率的基础上，进行了打折。
固定利率不会随着市场贷款利率的变化而变化，不管你贷款的期限是多久贷款利率都是不变的。在固定利率的情况下，利率上涨时对我们有利。
从2020年1月1日开始，新的贷款利率只有一种那就是和LPR挂钩的浮动利率。
浮动利率会随着市场的变化，而变化。其实这样的利率不管是对于客户，还是对于银行都是最公平的。毕竟利率是随着市场的变化而变化，这样谁也不会觉得谁吃亏了。
现在房贷的固定利率已经好几年的时间没有发生过变化了，而浮动利率由于每个月20日都会进行重新计算，按照最近的走势浮动利率是在下降。同时从走势来看，浮动利率在最近一段时间内只会降不会升！
作为我们来说，如果房贷到期的时间是在三五年之内，我们可以选择转换为浮动利率。而如果我们的房贷是在去年新办理了，并且到期时间在10年以上，我们为了安全起见可以选择固定利率。毕竟我们也不知道以后房贷利率会有怎么的走势。
各位大仙，对于小仙的上述观点，您有什么不同看法，可以在评论区畅所欲言。
房子贷款选择浮动利率好还是固定的利率好，针对于不同的地区和你对市场的预期不同，选择是不一样的，有的地区可能推出一些优惠的政策，你房子贷款的时候本来利率水平就不高，但有的地区可能就高一些。
首先就是你对市场的预期这个应该说是主要的因素吧，就是你觉得未来房子的贷款是会上升还是会下降，假设你现在是5.5%的，你觉得未来会下降，那你肯定是选择浮动利率啊，因为它每隔一段时间就进行一次调整，未来下降到4.5%，那你可能偿还的钱就少了一些，你的还款负担就小了一些，但是如果你觉得它未来会上升，你现在的利率水平并不太高，那你肯定是选择固定的，因为这样就把风险锁住了，它涨到什么样的程度跟你都没有关系，你就是选择固定的还款金额了。
其次就是你办理房子贷款的时候的这个利率水平，有的时候会推出一些优惠政策，房地产商和银行联合推出来的，为了清库存他给一定的优惠，比如你贷款的时候就是4.5%或者4.9%，那这个利率水平你就没有什么太大的必要办个浮动的，因为就算是降也很难降到比这个更低的水平了，降到4.5就已经是很低很低的了，你想你把你的钱存在银行还是3.5%左右的利息呢？如果银行降到比这个水平还低，他们拿什么赚钱呢？所以4%~5%的这个水平选择固定的，应该说是一种较为稳妥的选择。
从长远的经济角度来说，你选择这个固定还是浮动，其实没有太大的影响，因为就算是差的那个1%的利率水平，从你长远还款的角度来说，一个月就是差了几十块钱，差不太多，如果你一直为这个困扰的话，其实真的没有必要，因为就差那几十块钱，你可能稍微节省一点就出来了，你要是变错了，你自己可能还后悔。
1、选择固定利率。选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
2、选择“LPR＋加点”利率。 定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整环沪房知识看工众浩昆山房姿势加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
就目前来看， 固定利率就是执行当前的利率水平不变， 固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。 以LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”
浮动好
1、选择固定利率。选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
2、选择“LPR＋加点”利率。 定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整环沪房知识看工众浩昆山房姿势加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
就目前来看， 固定利率就是执行当前的利率水平不变， 固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。 以LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”
浮动好
1、选择固定利率。选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
2、选择“LPR＋加点”利率。 定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整环沪房知识看工众浩昆山房姿势加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
就目前来看， 固定利率就是执行当前的利率水平不变， 固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。 以LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”
两种方式选择，原来还款方式是按照“基准利率+浮动比例”计算，基准利率是可变的，浮动比例是不变的；新的方式是按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算，LPR是可变的，浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按新的选择利率应该表达为：LPR+浮动点。转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的5年期以上LPR+浮动点”；以后每个重定价日都以此类推。
LPR是个变动数，对比上述方式，因为转换是以2019年12月基准利率4.8%（五年期以上）为基础的，很明显，判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择原来的还款方式；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择转换成LPR。现行LPR为4.65%，显然比4.8%低。
