Question

中国人寿鑫如意年金险怎么样？靠谱吗？

Answer 1

这款鑫如意(白金版)年金险是由中国人寿发布的，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，有许多的朋友都对这一点心动不已！

学姐的表弟当时就看中了这款年金险，现在却极度后悔投保了这款年金险。

的确，年金险是一款具有理财功能的险种，我们还不是很了解的计谋数不胜数！

下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要了解清楚：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照条款，给大家整理了一份较为简单的产品保障图，一起来研究一下：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式上真的有非常多种，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。

并且投保门槛也相对来说比较低，最高的投保人群不超过70周岁就行了，对中老年人也很友好。

不过，通过学姐的认真观察，没发现这款产品的闪光点，反而发现了有不少做的不是很好的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，没有趸交这一方式可选。

趸交，就是一次交清全部保费，其实这种交费方式很单一，针对的只是高收入，但是收入不能保证相对稳定的人群选择。

而年交，就是每年缴付保费，直到保费缴纳完成为止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

如果这两种缴费的方式都能够有，这样的话不仅选择多而且选择还自由，

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)还有些不足的！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，对于这点来说很值得称赞。

然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，这两个万能账户提供给大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！着实是很抠门了！

到底怎样才是万能账户呢？

就是说如果投保人不太想领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。

万能账户的保底利率基本都在3%左右，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。

类型相同的年金险，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金越是高对他们就是越友善的。

若是发生了幸运的事情车祸身亡，家庭最大经济从此没有了，整个家庭面临巨大的困难，比较严重的那就是家庭中最为基本的生活开支都无法继续。

因此，赔付的身故金要赔付的越高，那么家庭就能得到更有力的保障，至少在维持基础的生活是没有问题的。

而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，没有换位思考，站在被保人的角度想问题！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些不足的地方是我们还不知道的，详细的内容在这篇文章里都能找到，感兴趣的朋友戳：

《国寿鑫如意收益高？看完你就知道值不值得买》

讨论完保障内容，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来研究一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），说的是资金流入与资金流出有相同的现值总额、并且净现值和零相等时的折现率。年金险的效益究竟好不好，不能光看代理人演算的收益率，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。

为了让大家容易理解，我们就大概说一下，只要内部收益率IRR的数值有所增长，那么这款年金险所产生的效益就会越高。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，每年上缴的保费都是10万元，交够5年，在满50岁之后就开始领取年金，基本保额提供了10130元。

生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

年金：那么51岁的时候， 会给付110%的基本保额，就是11143元，52-80岁这个年龄阶段，给付百分之一十的基本保额+上年年金。

满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。

由图片可以得出，在小王60岁时 这款年金险的一个内部收益率没有涨还是负值，即言之，到了60岁还是没有收益！

在小王岁数达到了70岁，内部收益率IRR低至1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。

怎么会有这种情况出现呢？由于小王在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，所以这样做就让内部收益率得到了明显的提升。

即言之，选购了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，只要领取到保障期满后才能得到高收益，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益也不是很优秀，投保前要想好了！

毕竟市面上大部分的年金险都是做的比较好的，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，有兴趣往下看的朋友可以点开：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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