Question

保险惊天秘密，切身感受，忽悠人的保险，请高手指点迷津！

保险专业的高手指点一下，本人2010年6月28给新生儿子买了新华的尊享人生年金保险（分红型），基

本责任基本保险金5万保80年，缴费20年每年交7200；卖保险的说最大好处每两年返5000，返到60岁；

60到80岁每年返5000；最近没事研究了一下，到60岁返30次15万，如果60到80返20次10万，总共25万；

保单上写的60岁达到最高现金价值85400；80岁4550；就是这些了；但是如果我存银行5年期的从20岁交

的14.4万算起：25岁18.1万；30岁22.8万；35 28.7；40 36.2； 45 45.6； 50 57.5；55 72.5万；60岁91.4万；还不算前20年的；高手指点一下这保险是不是骗人的；自己切身感受不知是不是算错了，还是什么不对，现在交了4年*7200，合计28800元，查了一下现金价值才9973.44元，就打算去退保，亏了近2万；高手指点一下我的想法对不，该不该退保？感激涕零！！！

Answer 1

Answer 2

不少人买保险说被忽悠，通常是因为代理人解释不深或者自己不够了解，导致购买后有心理落差，还有一个原因就是有些产品不够好，这里就整理了一部分不够好的产品：《十大【不值得买】的重疾险大盘点！》

这些让人感觉被忽悠的心理落差到底是怎么产生的？通常都因为两种情况：无法理赔和收益达不到期望，下面具体说一下：

第一点，一些保单无法理赔的原因：

（1） 投保没有如实健康告知

没有如实健康告知很容易导致无法理赔，如果出险了，被保险人的过往病历是躲不过保险公司追查的，如实健康告知不能随便应付，这里整理了一份攻略:《投保时，健康告知有什么小技巧？》

（2） 没达到理赔条件

每份合同都有对应的条件才会理赔，就比如说要身故才会理赔的寿险，一部分寿险会根据身故年龄来规定赔偿金额，这些规定有时候代理人不会提，要看清楚。有些人是搞不清楚要准备什么资料才能理赔的，可以看这份表：

（3） 没看清合同免责

保单对某些特定情况没有保障责任，可以称为免责，比如大部分保险都规定被保险人酒后驾驶机动车免责。

如果理赔遇到了问题，这份攻略必看：《理赔案件发生后，应该如何去理赔》

第二点，收益达不到期望：

有些代理人给顾客推荐分红型保险的时候，会说收益杠杠的，实际收益却不一定，分红利率都没有实际规定。

怎样能不感觉“被忽悠”？下面讲几点小技巧：

1. 看清楚保障内容：先把保单的保障内容搞清楚，不要认为什么都赔。

2. 看清楚理赔条件：比如重疾险有些病要持续某种状态若干天才会理赔，像这些规定容易被忽略，一定要当心。

3. 分红险要多留心：就算一款分红险以前的收益让人满意，那也是以前，现在的情况才是最需要了解。

保险的存在自然是因为有需求，只要挑到自己适合的保险，就不会觉得保险是忽悠人的。

望采纳！

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资料来源: 学霸说保险官网

Answer 3

我想你是想得太简单了，我也有一份类似的保险，60岁前每2年给生存给付金，60-80每一年给生存给付金。
但是，除了这个还有其他的，我的不明说，除了上面那些，每年还是有钱收的，跟上面的不重叠
而且你有仔细看过保单？通常这种保险是有一个全残或死亡给付金的，是按你已交保费的105%-120%之间的。
还有你这保险的现金价值前几年是比较低，因为前两年保险公司所投入的会比较多，所以扣除的会相对多，现金价值就相对低。但是这保险的现金价值的有用的，可以拿来抵押贷款的。
劝你还是先仔细看看条款，这个算起可以说哪份保险都会比银行利息要低，如果对你生活造成了负担，当然可以退。

追问

全残或死亡给付金：合同是写的是：1，本保险实际交纳的基本责任的保险费的105%；2，这个时间对应的现金价值；两个和给付，保险终止；就没有什么了，5万5百元，加一个不确定少的可怜的钱！

Answer 4

1、大趋势：保险的作用国家也在不断强调，从新闻联播后的广告就可以看出，作为社会保险的补充，商业保险的价值和意义逐渐凸显。而且，国家确立从保障出发的基本原则，商业保险首重保障，分红型会越来越少。
2、你购买的保险分析：保险购买后会扣除初始费用（一部分业务员佣金和一部分运作成本）和保障成本，一般第一年扣除的会占到70%以上，所以前几年的现金价值会很低。再次，每次返还的钱应该不出现在现金价值里，应该已经返给你5000*2=10000元。随着你缴费次数的增加，现金价值会不断提升，可以参照保单里的演算表。
3、个人建议：缴纳的保险费用一般不要超过自己收入的10%，纯粹起到保障的作用，如果觉得保费过高，承受压力大，可以建议更换或退保。

TIPS：针对第三点，指的是年交保费不超过自己年收入的10%，也算分散投资吧
保险的交费方式应该还有减额交情、交清增额等交费的方式，建议你可以打给你的业务员（或者叫保险顾问什么的）或者新华的服务电话问问。

追问

应该已经返给你5000*2=10000元，这个不对，没有的事，他所谓的返5000，是保险金额的9%给付生存保证金，1%给付关爱年金，合计大概5000元；感觉真是亏！

追答

。。。是你告诉我卖保险的说每2年返5000的。。。
保险的现金价值演算表应该有3个档（低收益、中等收益和高收益），如果你觉得现金价值目前的情况连低收益都达不到，说明这份保险或者说保险公司的收益确实太差了。

Answer 5

这个怎么说呢！保险是保障不是只为了收益，你应该去看看他保哪些不保哪些！谁都不希望出事但是真出事有份保险还是非常有用的！如果每年交的钱对你来说算小意思，你可以继续交，你要是觉得特别亏你就退了吧

追问

我想看看自己想的对不对，就打算去退，收益少的可怜，保障也小的可气，大家都想自己的钱能发挥最大作用呀！

追答

你想不完全对，但也不是不对！所以以后买保险还是要考虑清楚，选着适合自己的，看看身边有没有做保险的朋友，让看看保单，你要是实在觉得亏就退了吧