2020-04-27 · 百度认证:广州小秋阳信息技术有限公司
学霸说保
34岁可以投保的保险范围还是比较广的，在经济条件允许的情况下，可以趁着合适的年龄把需要的保险先买齐，这里以购买顺序排列建议的配置是：重疾险+百万医疗险+寿险。
百万医疗险
其实很多人都有这样的疑惑：有社保还需要买医疗保险吗？
但实际上社保的保障范围还是很有限的，许多进口药、靶向药或特需门诊都不能报销。
而百万医疗险是不论小到感冒、发烧、摔伤，大到骨折、中风、癌症，都可以报销，同时它也有保费低、保额高的优点，实用性很强。
但也正因如此，百万医疗险向来是对健康告知要求最高的一个险种，而且年龄越大保费越贵，保障期普遍都是一年期，所以在选择百万医疗险时，一定要注意续保条件，尽量选择保证续保或续保不需审核的产品，针对这点我有整理出一些续保条件比较不友好的产品，提醒大家在选择的时候尽量避开：
2. 重疾险
可以这么说，医保和医疗险是帮我们支付医疗费用，
而重疾险则是帮我们补充因生病带来的收入损失，
举个例子，假如一个人得了重疾，虽然社保可以报销社保用药范围内的70%到90%，但就算不考虑社保报销范围外的用药费用，自己和家人因生病而影响到的工作收入，后续康复的营养费，如果家中还有房贷车贷的话，工作暂停了该怎么还，这些都是需要考虑的。
而重疾险是可以提前给付的，一旦患上重疾就可以向保险公司申请理赔，保险公司将按约定的保额把钱一次性给到你，并且不限制用途。
买重疾险一定要注意的三点：
3. 寿险
寿险其实很简单，身故或全残即赔，是否需要买这份保险主要看以下三点：
(1) 你是家庭的主要收入来源吗？
(2) 有房贷、车贷或其他负债吗？
(3) 需要承担抚养子女、赡养老人等家庭责任吗？
如果有任意一条符合的话，都是建议购买寿险的，
寿险其实就相当于在给自己的家人留一个后备保障。34岁可以说正处在家庭责任比较大的时期，在配置好了医疗险和重疾险的情况下，如果有预算再配置一份寿险的话，就可以抵御生活中可能会遇到的任何风险了。
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当然，如果觉得投入那么多保费到期拿不回来不划算，也可以考虑保费返还型的，不过保费相对比较贵，比如太平安益重大疾病保障计划（至65周岁），保障25种大病，20万元保额每年交8080元，15年交清，到期可以退还保费。
2、商业保险，是完善社保后的第二步选择。由于商保的险种多，这就可以针对某些方面进行重点保障，需要的就多保，不需要的就少保，关键在于依据个人情况进行适当的配置。
3、选择商保的险种，建议优先意外险、健康险，重点关注重疾险，至于其他的险种嘛，建议若是经济条件较好的话，可以先考虑养老险然后再选择理财险，保障第一。
4、保额配置这块，一般情况下，建议保费支出应控制家庭年收入的10%到15%左右，不宜过多，也不宜过少，多的话影响家庭其他支出水平，少的话可能又会起不到保障作用。
你们家谁最重要？
1. 家庭顶梁柱优先购买
家庭经济支柱负担整个家庭的经济收入、日常开销、高额的贷款、孩子的抚养和老人的赡养责任。我们不能生病，不能发生意外，也不能突然就走了，因为我们的一举一动都关乎到整个家庭的命运。
所以一般来说购买保险，应该按照先大人后小孩的顺序。
买什么？
2、以保障型产品为主
一个家庭在没有做过任何保险规划的情况下，首先需要的是保障型的保险产品。
家庭支柱，特别是广大中产阶层，需要把保障做足额做全面，因为我们身上背负了太多的东西了，家庭杠杆比非常高：
大人=意外险+重疾险+寿险+医疗险
孩子=社保+意外险+医疗险+少儿重大疾病保险
买多少？怎么买？
1、整体保险购买预算
建议按年收入10%作为整体保险购买预算，后续随着收入不断提高逐步提高保额或增加险种配置。
2.买多少保额?
（一）保障期间：
1.预算有限：很多人纠结重疾险买定期的还是终身的。这种情况，小开觉得保障到70岁是合适的，终身的保费比70岁的贵大约20%--30%，可以用这些钱把保额做高，杠杆作用更大。
2.预算足够：还是建议买到终身哦！毕竟年轻时预算够得话，保障终身更长久安心。
为什么要这样买？作用是什么？
1.意外险：因为发生意外的概率要比生大病的概率大，尤其是交通意外是目前意外之首，父母双方都应配置意外险。
2.重疾险：因为发生重疾对家庭的影响比较大。市场上重疾险都会列出了疾病的保障范围，一旦被保人确诊患上条款约定的疾病，保险人就进行赔偿。重疾险的好处是确诊即赔，这笔保险金可以用来自由规划，被保险人可以拿这笔钱治病，也可以去环游世界。
3.定期寿险：寿险对于单一经济支柱的家庭而言具有非常重要的风险控制作用，可以在经济支柱收入中断（身故或全残）后，为其承担未来的家庭负债，维持家里其他人的正常生活水平。
4.大病医疗险：大病住院的保障和社保、公司报销不同，社保、公司报销主要解决小病的治疗费用保障，但是通常都只能报销社保范围内的费用，而且社保的保额对小病来说绰绰有余，但对大病来说也是不足的，所以需要购买大病住院险来作为社保的补充，通常好的商业医疗保险既可以保障社保范围内的费用，也能保障社保范围外的费用，进口药、自费药都能进保，保额也比较高。
根据个人的实际情况去选择是最好的。正常情况下，个人商业保险的最佳投保策略是，优先完善意外险、健康险等保障型险种，然后选择适当的养老险、理财险作为适当的补充。
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希望我的回答对您有帮助！
