Question

中国人寿鑫如意年金险有什么优缺点？是否划算？

Answer 1

这款鑫如意(白金版)是中国人寿推出的一款年金险，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点让不少朋友都心动了！

学姐的表弟当时也是心动不已，投保了这款年金险，现在却追悔莫及。

确实，年金险作为一种具有理财功能的险种，隐藏的坑可不少！

下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~

学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要做个了解：《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来探讨探讨：

由保障图可以得出结论，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛一点也不高，最高允许70周岁人群投保，在中老年人群也非常不错。

不过，通过学姐的细心研究分析，没发现这款产品的闪光点，反而找到了很多缺点！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，没有为消费者提供趸交这一方式。

趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入，但是收入不能维持同一个水平的人群选择。

年交的意思很明确，就是每年缴付保费，直到保费缴纳完成为止，那么这个适合哪类人群呢？收入比较稳定的。

如果两种缴费方式都有，投保人就可以灵活的根据自身的经济情况选择了，这样一来对投保人来说挺友好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这方面有些欠缺！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，这一点原本是很值得被大家赞扬的。

但是仔细一看，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！实在是太小气了！

什么是万能账户呢？

如果有投保人不想对年进行领取，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。

万能账户它的保底利利润基本都是在3%左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。

这要是对于那些同类型的年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

由此看来 ，赔付的身故金只要是赔付的越多，就能提供给家庭更好的保障，最少都能支撑基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有以被保人的角度来思考问题！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，详细的内容学姐都写在下面这篇文章当中了，感到好奇的朋友戳一戳：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

讨论完保障内容，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来探讨探讨！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、并且净现值和零相等时的折现率。年金险能够让大家获益多少，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，还要重视内部收益率IRR。

简单的说，只要内部收益率IRR的数值变高了，这款年金险产生的收益也会越高。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)到底是怎样的！

当小王在30岁投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额设置为10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。

年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：那么只要小王80岁时，把保费一次性交期，那么就是50万元。

这种图可以告诉我们，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，也就是说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！

在小王满70岁时，内部收益率IRR才达到了1.04%的水平，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。

这种情况是由什么原因造成的呢？原因是在保障期满时，已交的保费是通过一次性的方式给付了，这才让内部收益率飙升了。

也就是说，买了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，不得不说这也太坑了吧！

三、学姐总结

概括一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面存在着诸多的不足，并且短期收益不是很乐观，投保前要再三考虑！

毕竟市面上大多数年金险做的都不赖，这不，学姐已经整理好了，想接着了解的朋友不妨看看：《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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