Question

保险是个非常好的理财工具,即存了钱又有了保障一举多得,为何有人说保险是骗人的?

Answer 1

保险是个非常好的理财工具,即存了钱又有了保障一举多得,为何有人说保险是骗人的?

以投保万能险为列说明
一：费用的扣除：

1）如果年交保费5000元，第一年要无条件扣除60%的初始费用，即3000元；第二年要扣除40%，即：2000元；第三年扣除20%，即：1000元；第四年扣除10%，即：500元;第五年及以后每年扣除3.5%............也就是说所缴保费并不是全部进入投资账户进行增值，而是在扣除初始费用后的那一部分才按照公布利率增值，也就是说你五年合计交了25000元，而进入你帐户的只有18325元。
2）保障成本
根据年龄的不同每个月扣除（注意是每个月，不是每年）的保障成本是不一样的，基本上就是每年在提高的，20岁的人在350元左右，，，80岁的人年保障成本可能高达数万元之多，到时候他不让你退保，你自己也会强烈要求退保的。

二，关于万能险的利率
万能险号称具有投资功能，有保底利率，可以让客户的现金价值不断增值，有这么好的事情吗？首先，它承诺的保底利率为1.75%，这样低的利率实在是世间罕见，目前任何投资工具的收益率都是它的几倍甚至几十倍，保底利率连抵御通货膨胀都不能，也就是说连保证存进去的钱不贬值都办不到，更不要说增值。再次，以其目前最新公布的利率来看----3.75%，这个利率甚至低于目前一年期的银行存款（3.87%），也就是说想靠万能投资增值还不如把钱存入银行的一年期利率，更不要说五年期的存款了。你还想让他给你增值吗？
三，万能险的保障功能
万能险具有终身寿险的功能，也可以附加重大疾病（年龄大的人再投报的话是没有附加重大疾病险的）拥有大病保障功能。但是这一切的前提是每年必须扣除终身寿险保障成本和重大疾病保障成本的二个保障成本。也就是说您要想拥有终身的高额保障，你也就必须终身缴纳保障成本，所谓的缴费灵活（即愿意缴就缴，不愿意缴就不缴的前提是您账户里的钱足以扣除每年的保障成本，一旦不够，保单失效，保障终止）。
与传统的重大疾病保障区别主要有：
1、万能险大病保障成本的费用是纯消费型的，也就是说每年扣除的保障成本在不得大病的情况下是不返还的。而传统的大病险每年所缴费用在患大病时赔付保额，如果客户健健康康，但终归要驾鹤西去，那么身故后依然赔付保额给家人。等于说传统大病险的保额肯定是要赔付的，只不过是时间问题。
2、万能险的重大疾病保障成本看起来很低，细究起来却很蹊跷。内行人都知道它是按照自然费率设计的，即随着客户年龄的增长，大病风险的增加，保费逐年递增。听起来很人性化，实际上很具有欺骗性：因为一个人的挣钱能力肯定是在他牛马之年最强，（25岁-55岁），一个人的大病风险相对来讲肯定是在年迈之时最大(55岁-80岁)。而万能险附加重疾保障成本在人最有挣钱能力，大病风险相对很小的时期是很低的，（30岁男，20万大病保额，每年也就350元左右），却在人退休年迈，不能挣钱而又是大病高发期时费率陡然上升（65岁男，20万大病保额，每年要缴6400多元）。这种设计是顾前不顾后，先甜后苦的折磨。试想一个年迈的老头只靠退休金度日，又很渴望高额的大病保障，但每年必须扣除六七千元的保障成本，只因年轻时太潇洒、太无知 、太短视。
而传统重大疾病险是采用均衡费率设计的，即把年老时的高风险与年轻时相对较低的大病风险均衡处理，求其平均值。这样看来虽然年轻时费用略显较高，可年老时则可高枕无忧。这在是真正意义上的人性化设计。
以30岁男性为例，想拥有20万大病保障终身。以传统大病险来说，每年缴费不到8000元，缴费20年即可。而万能的大病保障成本从30岁一直缴到80岁（因为现在的平均寿命是76岁，几十年后姑且保守到80岁为例）共计要缴纳233826元。

综上所述：万能险只不过是把储蓄和保障功能混合在一起，要收益没收益要保障又很离奇的大杂烩。当客户怀疑万能险的收益时，业务员肯定会强调它的保障；当客户觉得保障成本很离奇时（晚年越来越高），业务员肯定又会鼓吹它的收益。既不像猫又不像虎的四不像，又是一个即像狗又像狼的全能王。万能万能往往到最后什么都不能！说白了它就好比是您在银行开了个帐户，然后每年从您的帐户里扣除保障成本费用，只要您帐户里的钱足够支付，您就不用再缴费，这就叫缴费灵活；另外，您还可以自由支配扣除保障成本和初始费用后的现金价值(这本身就是您多存出的钱)，这就叫领取自由；它唯一给您承诺的就是比银行利率还低的投资收益！！！

最后建议各位在买保险时一定要明白自己需要的是保障还是投资收益。因为两者性质截然不同：保障功能是在规避您未来的风险，投资是您主动在资本市场上搏击风险。俩者不能混为一谈。要保障最好选传统的保障型寿险，要投资理财可以选择投连险。

看了以上的分析，你还以为你得到了保障的同时还得到了存钱的投资收益了吗？

当然喽，买保险最合算的就是：你今天买了，在保险合同生效后的第二天就意外生故了，，（不好意思这么说），那你就获得了超额的收益，其他的，是没有任何收益的，况且现在的一般一份保费5000元，只保你50000元的险。

注意，商业保险令当别论了。

Answer 2

保险本身是很好的东西，商业保险是保险的一种，其实社会保险也是保险。
那些之所以说保险是骗人的大多是买了没理赔，或者身边的朋友有没理赔的例子。
没理赔的原因有很多，其实保险是很制式化的合同，你买了终身寿险，生病报销就不会赔，一个险种管一方面保障，没买肯定不赔的了。就像买衣服，只买上衣，袜子破了，人家肯定不退货。还有就是存在骗保倾向，也不赔的。这也跟业务员业务能力及品德有关系。一个好的业务员，根据客户需求，保障全面，他的单子的优质品质就很高，麻烦事就很少。

Answer 3

他们对保险理解的不够。听别人说，或是自己理赔没有得到赔偿。

Answer 4

我觉的是因为以前的代理人不够专业的问题