Question

想购买重疾险，但又怕“投保容易理赔难”，请懂医学的或有过理赔经验的老师解答一下，重疾险真的有用吗？

想为自己和爱人、孩子购买重疾险，但是看到重疾险规定的疾病种类叙述较为繁杂，对于不懂医学的老百姓来说，很难界定合同中所述的疾病或疾病状态、需满足的条件是否合理、现实。看到很多理赔纠纷，一旦身患重疾，却因为“带病投保”（很可能是八竿子打不到的小病等，或者投保人自己都不知道这也算“病”），或“病症不属于合同所述疾病范围内”为由来拒赔，这样这个保险不是买的毫无意义了吗？

目前看好的有中国人寿的康宁终身重疾险2012，和泰康人寿的e康B终身重疾险，另外还有中美大都会的终身寿险2007（分红型）附险重大疾病险。

请懂行的或有过理赔经验的老师给予答复，谢谢！
我俩均在30岁以下，无过往病史（感冒发烧头疼脑热的普通门诊不包括在内，除了生孩子无住院史），但去年老公体检有个轻-中度脂肪肝，这个好像要麻烦些是吗？

另外看到一些理赔负面新闻，家族病史，就是上一辈或上上辈得过一些疾病的话（不一定遗传性的）也要如实告知，否则到时候也作为拒赔的理由，是这样的吗？

新保险法的“不可抗辩”，是2年内如果保险公司没有因为这个那个的要求投保人退保，2年后等到理赔的时候就不可以再像那些负面新闻那样，这个那个的拒保了，是吗

另外，像中国人寿的康宁终身，没有提及“即使这辈子没患过重疾，终老之后是否将身故保额作为遗产给受益人”，但应该是这样的吧？

Answer 1

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重疾险会根据病种的不同分为三类赔付方式：
一、确诊即赔付。这一类包括癌症、严重二字海默症、严重三度烧伤，如果发生以上疾病或者意外，一旦经由医生确诊，保险公司便即可赔付。
二、采取治疗手段后才可以赔付。如严重的白血病要进行造血干细胞移植，中老年人常见的冠状动脉搭桥术，心脏瓣膜术等等，都是需要在经过手术治疗以后进行赔付。如果不幸罹患这一类的疾病，还没有进行手术治疗，则保险公司是不予理赔的。
三、疾病达到特定的状态后才能赔付。像脑中风，重疾险中的脑中风是有特别的要求的，有些产品中就明确规定，如果罹患脑中风在治疗180天以后，如果还存在一些身体上的障碍，那么保险公司才予以理赔。
重疾险理赔流程通常如下
1、报案：被保险人发生保险事故后，联系保险公司，及时进行报案。
2、调查：申请人提交相关证明材料，如诊断证明等，保险公司派遣专业的技术人员进行调查。
3、审核：保险公司对材料进行调查审核，确保没有骗保等行为，给出赔偿金额。
4、协商：被保险人或其家属若是对保险公司的赔偿金额有异议，两方可能会进行协商，或到法院进行诉讼。
5、理赔：保险公司与受益人对保险金达成一致的意见时，保险公司发放保险金。

Answer 2

您好：　看了您的提问，想必您为购买重疾险也是花了一番功夫去对比，同时也存在一定的困惑，可以理解。我可以和您探讨一下重疾险，帮您解决一些困惑点。　1）首先目前各大保险公司的重疾险，涉及到的病种和相关的重疾的定义，在2007年的时候中国保险行业协会和中国医师协会针对保险医学和临床医学的差别专门进行了深入的探讨和改进。针对重大疾病的种类和定义做了统一的行业规范。目前所有保险公司的前25种重大疾病的种类及医学定义都统一规范，不存在灵活性。其它的一些病种是各大保险公司针对市场的需求和精算的要求适当增加了一些病种及定义。2）关于重疾险的理赔我自己也帮客户理赔过一些重疾。重疾的理赔其实没有想象的那么复杂。客户在投保的时候严格履行如实告知的义务，合同成立后过了观察期，重疾险就生效。理赔的依据是专科医生的诊断报告。当然当客户报案后保险公司的理赔部门会做一些深入的调查，如果资料齐全没有特殊的情况理赔时很顺利的。前提一定是按照投保书健康告知的提问逐条认真阅读并如实告知即可。同时告知事项的复印件在合同出来的时候会附加在合同后面，签收时一定要看清楚代理人是否如实填写告知相关事项。3）关于如何选择重疾险的技巧。A:首先要看重疾险的观察期的长短。各大公司的观察期是不一样的。越短越好。B:目前很多重疾险都有轻症状态就可以提前给付一定比例的赔付。轻症的种类越多和赔付的比例越高对客户的利益越大。C:重疾险的种类数量。D:是否有额外的癌症关爱金。E:除外责任越少越好。一般各大公司的重疾险基本都属于附加险，选择何种类型的主险也是有一定的专业性的，需要结合您及家人的年龄，经济状况，个人投资风格，缴费期，保额等相关数据来量身定制，以上是和您简单的沟通交流，如需进一步的了解可点头像获取联系方式线上交流！

Answer 3

您好！重疾险的赔偿范围，确实是有一定规定的，身体健康的人士投保重疾险产品，您首先需明确自己的身体健康情况，然后按照自己所需要的保障情况，按需选择合适的重疾保障计划，才能确保有保可依，重疾险的选择并非是保的大病就一定更好地，关键在于保障范围适合，保障额度足够就好。

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重疾险理赔，其实很简单，只要被保险人有符合保险公司指定医疗机构的重疾确诊证明即可向保险公司申请保险金给付，关键在于您须认真阅读保单条款内容，确认保障范围、理赔材料齐全即可。

Answer 4

你好老师：很高兴为您服务！你所遇到问题是非常普遍的，是大多数客户初次接触保险的时候都会想到的问题，在发生理赔之后才发现其实并没有那么复杂，在这里给你解释一下:第一：任何保险合同都是经过保监会审核过的，里面写到的重大疾病的范围也是符合国内普遍发病的情况，绝大数都包括在内了；第二：您只要记住那些是除外责任就可以了，通常包括四种情况是不赔的：1.既往病史　2.遗传病　3.先天性疾病　4.性病。除了以上其他的都赔第三：保险合同是诚信合同，我们平安的宗旨是，给客户寻找更多的理赔理由，寿险理赔资料齐全，3天到账。希望能帮到您，祝您平安幸福！

Answer 5

重疾无处不在，且治疗费用非常昂贵，一旦不幸患上重疾可能会造成家庭经济的损失，而重疾险的作用就是可以转移重疾给我们带来的经济风险，所以重疾险对于我们来说是有用的。
那么我们应该如何购买重疾险呢？请看这份攻略：如何购买重疾险？这份购买指南，错过可就吃亏了！
其实投保了重疾不需要担心“理赔难”这个问题。银保监会在2020年的重疾新规中规定了重疾必赔的28种重疾，占了重疾理赔的95%以上，所以重疾险对这28种重疾的理赔概率是很高的。
需要注意的是重疾险的赔付条件有三种。
第一确诊即赔付；很好理解，也就是说确诊了规定的重疾就可以获得赔付。
第二是采取了特定治疗手段；患上合同上对应的重疾，并且采取了特定的治疗手段，并符合重疾的理赔条件，才可以获得赔付。
第三达到特定的状态；患上对应的重疾并且达到了特定的状态，且符合理赔条件才可以获得理赔。
总得来说，只要是符合保险合同规定的，一般都会获得理赔。
得不到理赔的这种情况可能是被保人在投保时，没有如实做健康告知，被保险公司查到。健康告知是保险公司针对被保人身体状况提出的问题，判断被保人是否可以投保的条件之一。如果身体本来就患有疾病并且涉及到健康告知，却没有如实告知，就可能面临得不到理赔的情况。对健康告知有疑问的小伙伴看这里：保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？
考虑到市面上这么多重疾险，小伙伴们挑的眼花缭乱，这里学姐给大家推荐一款各方面表现都不错的重疾险，详情请看这里：凡尔赛plus重疾险重磅回归，深度测评买前必看！
望采纳
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