商业保险该怎么买？
交到60岁，总共8万多，现金价值6万多。损失2万多，换来30年保障。
这份保单，我和我老婆同时购买，不知道，还合适？
如果到60岁时，都没有发生理赔，要是能把本金全部返还就好了，目前这个，两个人损失5万块。 展开
保险是以人的寿命和身体作为保险标的的一类保险。通俗来讲，人身保险就是解决人民因伤、老、病、残、死所造成的经济问题的保险。
保险是一种复杂的金融工具，作为外行还是难以在鱼龙混杂的保险市场里选到合适自己的产品，买保险前仔细阅读下面的攻略，可以让你少花几万块冤枉钱：
按照功能，可以分为人寿险、医疗险、重疾险和意外险四类，学姐建议可以这样考虑：
1.寿险：解决的是身故问题，无论是:疾病、意外导致的身故还是保单两个周年日后自杀，都能得到约定的保额。寿险主要是给有工作收入的人准备的，解决的是收入支柱倒下，不至于给家庭的生活带来困难。
2.医疗险：解决的是因为疾病、意外导致的住院治疗费用报销问题。目前大部分的百万医疗险都有住院绿色通道服务、住院垫付费用服务。相比以前真是进步了很多了，至少不用先自己凑钱治疗，出院后再报销。
3.重疾险：解决的是生大病后首先是有一笔钱可以安心治疗，其次是解决家庭生活开销问题。一个人生病后，需要好几年的休养，但是家里的车贷房贷，抚养孩子，赡养老人，还是需要继续开支。这个保险适合大人和孩子。
3.意外险：承担因意外伤害造成的身故、伤残、医疗等保险责任。意外伤害，必须满足外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大因素。
4.学霸说保总结
不过学姐想说具体的配置方式还需要综合预算、健康情况考虑，因为每个人的现实情况都不太相同，身体健康的人群可以选择健康告知宽松的产品，而有结节、囊肿之类小毛病的朋友就需要进行产品筛选了，不然很有可能被拒保或除外承保。不仅这些，市场上产品的保障内容也各有侧重，要选择出最适合自己的产品不是一件简单的事情，一不留神就会买错买贵。
2020-01-15 · 百度认证:广州小秋阳信息技术有限公司
学霸说保
我们常说的四大保险：意外险、医疗险、寿险、重疾险，每个险种的功能不一样，根据自身的需求来选择。
不过学姐建议在考虑商业保险之前，要先买好社保！
1，社保-最基础的保障
社保不能不买，社保不能不买，社保不能不买
社保包括医疗、养老、生育、工伤、失业，有单位的务必买上，没有单位的自己交，要是不买，以后吃大亏怨不得人。而且社保有很多另外的功能，例如买车买房小孩上学等。
2，意外险-最能体现保险杠杆作用
保险的杠杆作用简单来说就是用最少的钱，将最大的风险做移转，获得最全面的保障。
说人话就是保费低，保额高。
而且意外即意料之外的意思，说明意外不能预防，不能预防说明，如果遭受意外，会令家庭措手不及。
3，医疗险-最应该首先购买的健康险
可作为社保的补充
赔付条件较重疾相对容易
赔付范围较重疾广
重疾主要是为了弥补收入损失，医疗险才是补充医疗费用
有哪些医疗险值得购买，看这篇就够了：十大百万医疗险排名新鲜出炉
4，定期寿险-第二个自己的化身
定期寿险是指保险合同约定期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。若健在，则合同终止。
保障责任十分简单，一般保身故和全残。可以说是家庭责任期必备的，刚毕业的年轻人，上有老，下有小的中年人必须做高保额的一个险种。为什么？简单的：责任二字。为什么是定寿？便宜。
5，重疾险-重疾要高保额，只能靠定期
定期重疾是指保险合同约定期间内，如果被保险人发生保险合同所规定的的重大疾病，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。若没有，则合同终止。
如果想做高保额，又不需要过高的保费支出，肯定优先买定期重疾啊。
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病有所医，可以保证我们在疾病面前不怕花钱
亲有所护，保证提早离场的人生责任得以延续，孩子的教育费用、父母的养老费用、房贷等可以得到保证
老有所养，自身的养老费用的提前储备
但是由于我们的资金有限，无法一步到位，所以需要我们来进行规划
病友所医，亲有所护，在我们资金有限的前提下，保险是最好的解决工具
老有所养，通过社保，个人储蓄，理财投资，商业保险等，越早准备越好
规划原则一，明确自己的需求
首先确定家庭的风险敞口，根据敞口确定保障配置方案
规划原则二，保障全面，保额充足，保费适当
保障全面，死亡、疾病、意外都需考虑在保障范围内
保额充足，目前中国半数以上的人保额不足10万，保额在30万以上的仅为3%-5%
保费适当，年可支配收入的5%-10%，最高不超过15%
规划原则三，动态变化，不断完善
保障规划也是一个不断完善的过程
第1， 先保障后理财，先大人后小孩和老人，优先保障经济支柱
第2， 先考虑应对意外、疾病和死亡三大风险，在考虑养老，保险产品要组合搭配使用才能实现功能最大化；
第3， 在预算充足的情况下，优先选择长期型
保险的本质是转移家庭高额的财务风险，将生命中不可承受的财务风险以保险的方式转移出去。
很多人出于对父母的孝顺和孩子的爱，觉得父母年龄越来越大，生病的几率越来越大，更加需要购买保险；孩子是家庭的希望，有一个保障会更加放心。所以需要先给孩子或老人买份保险，这样出于爱与责任的想法是可以理解的，但是这个做法是错误的。
其实在家庭里，最应该购买保险的是家庭的经济支柱，因为家庭的经济支柱承担的责任与风险最大。如果家庭的经济支柱发生了风险，家庭的主要经济来源终段，同时还需要面临超大的医疗费用，对家庭的打击是非常大的。所以在家庭中，应该优先给家庭的经济支柱配置保障。
对于小孩，首先是不用承担家庭的经济责任，如果发生了风险，父母应该是他们的保护伞。
对于老人，因为年纪较大，未来的经济收入已经慢慢下降，责任也没有家庭的经济支柱大。如果出现了风险，子女还可以给他更多的保护与照顾。
当然在经济条件允许的情况下，应该给家庭所有的成员都配置上全方位的保障，因为不管家庭成员的任何人发生了风险，都会给整个家庭带来巨大的损失。
2、买什么什么类型保险？
这取决于家庭有哪些风险要转移。根据目前市场上的主流险种，一个比较全面的保险组合可以这样搭配：意外险+寿险+重疾险（健康险之一）+医疗险（健康险之二）。
一些人可能会问，“为什么买了重疾险，还要配医疗险？其实这两种险的性质不一样的，重疾险是赔付型的，发生了风险，保险公司会根据合同约定的金额直接支付保额。这部分钱自己支配，可以作为康复后的恢复费用。重大疾病险，越早配置越好。因为保费会随着年龄增长和身体状况的变化而增加，重大疾病保险在30岁前购买会比较便宜。有些在50、60岁以后就不能投保了，或者你交的保费比保额还高，不划算。
医疗险是报销型，主要用来报销医疗费用。医疗险一般都是投一年保一年的，一年后如果需要继续获得保障需要重新购买。而且投保时对被保险人的健康状况是有要求的。现在市场上有很多公司的产品都会有保证几年可以续保的，投保时可以作为重点关注。
有房贷等大额负债的家庭，需要配置终身寿险或定期寿险，在出现重大变故时，家庭的大额负债可以由终身寿险或定期寿险的保费来承担，到时房子不至于被银行收回，家里老人和小孩的生活也不会受到太大影响。
随着保险市场的不断成熟，越来越多的保险公司开始重视产品。因此，不同公司的产品性价比不一样，核保条件不一样、保障范围也不一样。我们购买保险时需要根据自身情况而定，选择适合自己的险种和产品。
原则三、应该花多少钱？保多少额度合适？
这个问题要取决于家庭风险的财务价值有多少？取决于你的家庭负债多少？孩子的培养与教育需要多少钱？父母的养老需要多少钱？综合考量这些因素后就能得出需要多少保额，从而推算出需要花多少钱。
现在市场上比较普片的一种计算方式就是 “双十原则”，就是保额一般在你年收入的10倍，保险费用是年收入的10%。但是个人觉得这样计算不是太准确，因为每个家庭的阶段不一样，需要转移风险责任不一样。特别是现在很多家庭背着房贷、车贷等负债，还有子女的教育责任，赡养老人的义务等。所以保额需要根据家庭情况进行适当调整，保障家庭出现风险以后能够继续维持正常生活。
至于保费，现在市场上的保险产品非常多，但是主要分为保障型和理财型。保险归根到底，应该回归保障的本质。如果家庭经济情况比较拮据，可以在做保险配置时挑选更具性价比的产品，充分利用保险的高杠杠特性，实现以小搏大的作用。
最后，生活的风险无处不在，保险作为生活的最后一道防火墙，呼吁每个个人和家庭都做好防范，在风险来临时都能得到更好的保障。
