Question

中国人寿鑫如意年金险靠不靠谱？好吗？

Answer 1

鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点让不少朋友都心动了！

学姐的表弟在当时就对这款年金险特别中意，然而现在却极度后悔投保了这款年金险。

确实，具有理财功能的年金险，藏在背后的圈套有点多！

下面就让学姐为大家解开这款年金险的谜题吧~

学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要了解清楚：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来了解一下：

从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，有三种：生存保险金、年金、满期金。

并且投保门槛也相对来说比较低，最高的投保年龄不高于70周岁，对中老年人也很友好。

不过，学姐有认真研究了一下，反而找到了很多缺点！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，没有为消费者提供趸交这一方式。

趸交，就是一次性交完所有的保费，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入不稳定的人群选择。

年交顾名思义，就是每年缴付保费，直至保费交清为止，收入比较稳定的人群可以去选择这一款。

缴费方式若是有这两种的话，这样的话不仅选择多而且选择还自由，这样一来对投保人来说挺友好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，这一点原本是很值得被大家赞扬的。

但是如果大家仔细地来分析的话，这两个万能账户的保底利率真的很低，只有2.5%！简直是不够大度！

那么究竟什么是万能账户呢？

如果投保人不想领取年金，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。

万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能赔付已交保费和现金价值二者取大。

当前同类型的一个年金险，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。

要知道，这对于是家庭主要经济支柱的三四十岁的人来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。

如果是不幸身亡，整个家庭最大经济都失去了，这不用说整个家庭陷入了漩涡，严重的话家人的生活都可能以维持下去。

所以，赔付的身故金越多，就更给家庭带来更有力的保障，最起码能维持基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，具体的内容都被学姐整理在这篇文章里了，有兴趣了解的伙伴戳下方：

《国寿鑫如意收益高？看完你就知道值不值得买》

讲解完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来了解一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、甚至要求折现率是净现值等于零的时候的。年金险能够让大家获益多少，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，还要重视内部收益率IRR。

说的简单点，就内部收益率IRR而言，其数值只要有所增长，就代表着这款年金险的收益越好。

下面我们就来看看鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！

如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，每年交10万保费，连续交5年，并将领取年金的年龄选定为50岁，基本保额提供了10130元。

生存保险金：成功投保后就会获得10000元，这么来算的话，小王在20-50这些年里面，每年都可以领取到基本保额为10130元。

年金：51周岁的时候， 进行给付110%的基本保额，即人民币为11143元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。

满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。

上面图还告诉我们，小王60岁的时候 年金险内部没有增加还是为负值，即言之，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！

在小王满70岁时，内部收益率IRR才只有1.04%，然后在80岁时，内部收益率IRR值便可有3.42%之多。

出现这种情况是咋回事呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，已交的保费一次性付完了，这才让内部收益率飙升了。

即言之，要是已经投保了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，如是领取至保障期满了，便可得到高的收益，真心觉得这个非常坑！

三、学姐总结

总的来看，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益不是很乐观，投保前要想好了！

毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经帮大家总结出来了，想深入了解的朋友就打开这篇文章：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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