分红型保险到底是不是个坑？
我是野猪，我来回答
我认为分红保险对于绝大部分普通收入家庭来说，是一个坑。
第一、缺乏保障性
保险发展到今天，其作用已经不仅仅是应对意外和疾病对人造成的经济损失。还衍伸出分红险达到所谓理财功能，在较长的时间段内，的确可以起到保值增值的作用，而且还可以帮助免税。对于、养老、资产传承等专用账户的确有效。但是， 对于保险的保障作用而言，现在很多所谓理财型的分红险其保障作用几乎为零。
因此我 强烈建议普通收入家庭，应该优先考虑保障性险种的购买 ，例如重疾、意外、住院等，如果以上保障性险种都足额购买了，那么量力而为的购买分红型理财险是一个不错的选择。无论如何，我认为所谓理财型分红险适合比较富裕的家庭——有家庭现金资产传承的刚性需求。否则买了分红险却没有买保障性的险种，对家庭的保障而言没有任何意义。
第二、占用现金流
理财要有财可理。有些客户一年交5千保费，交个5年也叫做理财。其实这样的保险理财的效果微乎其微，几乎没有任何的实际意义。我认为理财最少年交要5万以上，交十年期甚至更长的，才有理财的实际意义。否则只是纯粹 占用家里的现金流，挤压保障性险种的保费，甚至会影响到家庭的日常生活品质， 这样的所谓理财其实毫无意义。
毕竟国内大部分家庭只是普通收入家庭，国家有6亿人的月收入不到2千，因此普通家庭在经济条件不许可的情况下，应该尽量避免把资金压在所谓分红型的理财险上，而是应该尽量 放在保障性险种的足额购买上，只有这样，车贷、房贷才能够获得保障，在发生万一的情况下，房子车子才不至于被银行收走，辛苦钱才能不被医院收割。
第三、容易引发保险纠纷不少客户在购买保险之后，时间一长，根本不清楚自己买了什么保险。关键还有不少人会一厢情愿的认为自己买了足够的保障型险种。在万一发生意外、疾病的情况下，跑到保险公司报案，希望可以获得保险赔付，结果因为是购买了分红型的理财型，并没有保障性，保险公司无法赔付，从而导致保险纠纷。
综上，分红型的理财险适合富裕家庭购买，适合有现金资产传承刚性需求的家庭购买。但是，对于大部分普通收入的家庭而言，却的确是个“坑”。
首先说观点：绝大部分分红险不值得买。
什么是“分红险”？
首先，分红险不是一个具体的险种，而是具体险种的型号之一。比如一个两全险产品，它的型号可以是分红型，也可以是万能型、投连型，这就好比买一辆车，也会有“乞丐版”、普通版和豪华版之分。
分红险的具体险种，一般是寿险、年金险或是两全险这三种。
那么分红险的“分红”是什么意思呢？
就是指保险公司在每个会计年度结束后，会将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例（一般是70%）、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户。
说白了就是保险公司会在提供保障的同时，每年会根据公司实际的经营情况向客户分配红利。
“分红”听起来简单，其实里面藏着许多消费者不知道的认知误区，接下来就为大家逐一详细解析。
保险公司赚得多，我的分红就多？
要重点注意，分红收益的来源，是保险公司当年该类分红险业务的实际“可分配盈余”，而不是保险公司的所有经营利润，不能理解为买了分红险就跟成了保险公司的股东一样，能享受到保险公司所有业务的经营红利。
那这个“可分配盈余”又是什么呢？
要知道，保险公司设计一个保险产品时，主要得考虑三个因素：死亡率、费用率、利息率。死亡率关系到要赔出去多少钱；费用率指的是公司的运营成本；利息率指的是收到的保费拿去投资能有多少收益。这三个“率”说白了就是这款保险的成本，所以保险公司会假设一个数值，根据这个数值来给保险定价。
保险卖出去之后，如果实际成本没预想的那么高，那这中间就产生了一个差额，这个差额就是所谓的“盈余”。比如：
A、死亡人数比预期少，保险公司就赔得少了，产生了一部分盈余，这就是死差益；
B、保险公司拿保费投资赚到的钱比预期的多，产生一部分盈余，这就是利差益；
C、保险公司的实际运营费用较预期的低，花的钱少了，产生一部分盈余，这就是费差益。
所以，分红险的“可分配盈余”，就来源于保险公司假设的死亡率、利息率和费用率与实际与实际情况之间的差额。总之，这个盈余只局限于分红险业务，跟保险公司的利润是两个概念，不能认为保险公司盈利多，保单分红就多。
演示收益 保证收益
既然分红收益来自实际盈余，那如果这一年没有实际盈余会怎么样？当然是一分钱红利也没有了。
很多人都不知道， 所有分红险的条款，都会写明“保单红利是不保证的”这句话。
分红险产品通常都会有分红演示，分为低、中、高三档，用来向你说明未来可能获得的分红有多少。其实，在利益演示表中，保险公司也会标注说明分红的不确定性，这三档演示都仅仅是假设，不代表实际情况。
也就是说， 分红险每年的分红是完全不确定的，没有保底收益，分红有可能为零。
另外，有一类分红险还会将每年的分红分成年度红利和终了红利两部分，终了红利要在合同结束时才能拿回。这笔终了红利常年挂在保险公司账上，出现经济危机时，这笔钱还有可能被保险公司拿去填补亏损的， 如此一来，你的终了红利可能最终根本无法兑现。
分红险的保障杠杆率低
一般来说，相同保额、类似保障的分红险与纯保障型保险，都是分红险要更贵。这就涉及到分红险定价的问题。
以利息率为例，这个数值定得越高，保障的成本就越低，我们所要交的保费就越少。目前我国分红型保险的定价利率普遍在2.5%-3%之间，而传统型保险在3.5%左右，这就导致了保费上的差异。
这就表明，分红险的杠杆作用要比纯保障型保险差，购买同样的保额，非分红险可以省下一大笔保费。
举个例子，金佑XX就是典型的主险分红型保身故，附加提前给付的重疾险，30岁男、买50万保额、20年交，每年保费要接近2万；对比市面上带身故保障的重疾险，同等保障一般每年价格只要1万左右，差距整整一倍。
除了保额，分红险这类理财型保险还有一个问题，就是保障责任太单薄，很多保障细节都不尽如人意。比如上面这款金佑XX，在如此高的保费下，只赔付一次重疾，轻症赔付比例也比较低，相对于市面上的同类产品来说是落后的。
保额分红的作用鸡肋
分红有两类领取方式，现金分红就是直接领钱，此外还有一种是保额分红。
所谓保额分红，就是指将每年的分红作为趸缴保费，根据被保人当时年龄能买到的保额，重新再买一份与原计划相同的保险，保额直接累积到原有保额上。
对投保人来说，这种分红方式的一大缺点是流动性差，钱拿不出来，需要等到领取保险金或者退保时才能拿到；并且这种分红方式在累积保额的同时，其实也是再扣了一轮费用。
很多人会说，那不是还有保额增长这个好处吗？保额确实能增长没错，但千万别忘了，分红险本身要比非分红产品贵！
比如，小A和小B都准备用1万预算买个终身重疾，小A看中了保额增长这个功能，买了份“分红重疾险”，按照预算，现在只够买到30万保额，盼着50年后，按照中档分红，保额估计能涨到50万以上。而小B直接就买了份纯保障型的，立马就能买到50万保额。
也就是说，同样的预算，分红险几十年以后能涨到的保额，非分红产品当下就能买到，更何况分红险到时能不能涨到那个数，还是不确定的。 既然如此，为什么要白白留着确定的保额不买，让自己徒增几十年的保障空缺呢？
总结
保险首先应该关注的，还是其保障的功能，而不是理财。从保险保障的角度看，分红险不是理想的选择；从投资收益的角度来看，分红型产品也并不具有绝对的优势。
所以，对于家庭保险的基础配置来说，还是应该以纯保障型产品为主，优先做足保额，让保险回归“保障”的本质。
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红险是2008年“股灾”后大卖特卖的，因为大家都被高收益的股票逼疯了，急需一种稳定且有保证的产品来替代“滑铁卢”后的股票，所以保险公司“费尽心机”来帮助大家， 转移大家对各种金融产品的恐惧 。
例如某款分红险：每年交几万元保费，交款三年后，每三年返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱，另外还有分红。
类似的还有孩子的教育金和创业金……关键词都离不开“ 保本 ”、“ 返还 ”。
这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑。
1、 高保费 ：对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金。
2、 无保障 ：保费等于保额，因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反。
3、 低收益 ：所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低。
保险公司无法给出确定收益就只能假定分红收益给到投保人，一般会分为三类收益，高中低，而我们作为投保人最终获得的平均收益也是中等或中等偏下。
此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。
保险还有其他的很多坑，详见我的文章《不要轻易买保险，这些坑你得知道》
买保险不要光盯着收益，保险是用来做风险转嫁，起到保障作用的。首先要先配置齐家庭保障类保险，在家庭财务资源充足的情况下，可以适当考虑年金险满足特定需求，比如养老、教育、储蓄等。
像很多朋友买分红型保险都是为了它的分红，但我们需要明确一点的是，分红型保险的分红是不能够保证的，小伙伴是不能够确定拿多少的。分红型保险的分红其实是保险公司根据上一年度分红保险业务的实际经营状况来决定的。所以说，如果经营状况好，那么，我们拿到的分红可能会比较多，如果经营状况不好，那么，我们拿到的分红可能会比较少，甚至不会有分红。还想知道哪些保险小知识呢？可以点开下面的文章看一看：超全！你想知道的保险知识都在这
另外，大家要知道，分红型保险的保障功能相对会比较弱，而且，保费也可能会比较贵，所以，要看朋友们的经济水平来决定。
学姐还要提醒大家，如果人身基础保障还没有做好的话，最好先不要考虑购买分红型保险，配置好了再去考虑也不迟。想要买保险的朋友，最好看看下面的文章：买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！
望采纳！
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