Question

中国人寿鑫如意年金险有没有坑？值不值得买？

Answer 1

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，很多朋友对这一点都十分心动！

学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，投保这一款年金险，现在真的是后悔都没办法。

的确，年金险不仅具有理财功能，还是一款险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！

下面就让学姐为大家解开这款年金险的谜题吧~

学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要看看：《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依照它的条款，学姐整理了一份比较简洁明了的产品保障图，一起来看看：

从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式蛮多样，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。

并且投保门槛也相对来说比较低，最高允许70周岁人群投保，在中老年人群也非常不错。

不过，经过学姐里里外外的观察后，反而察觉到很多不足之处！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，没有趸交这一方式可选。

一次性全部交清保费也被称为趸交，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不能保证相对稳定的人群。

而年交，就是每年缴付保费，保费需要付清截止，对于收入不怎么稳定的就不建议选择了，这款比较适合收入稳定的人群选择。

若缴费的方式以上这两种都有，这样的话投保人就可以根据自身的情况进行选择了，

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！

这么看来，缴费年限的选择也是有讲究的，不知道怎么选择的看一看这一篇文章：《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是允许添加万能账户的，这一点原本是很值得被大家赞扬的。

但是大家如果对于这点仔细地思考的话，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！确实是不够大方！

什么是万能账户呢？主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，年金会进入万能账户进行复利增值。

市面上很多产品万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比之下，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户确实有很多不足之处。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。

目前同类型的年金险身故金的给付都是：可赔付120%/140%/160%保额。

对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，身故赔付金要越高才越好。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

所以，赔付的身故金越多就更给家庭带来更有力的保障，最起码能支撑我们基础的生活。而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑周到！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些不足的地方，具体的不足都被学姐整理在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：《国寿「鑫如意」收益高？看完就知道值不值得买》

对保障内容做了了解之后，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来研究一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是现值总额在资金流入和流出时是一样的、并且对于净现值也是有要求的，净现值得等于零折现率。年金险能够让大家获益多少，不能光看代理人演算的收益率，还要注重它的内部收益率IRR。

简便地说就是，就内部收益率IRR而言，其数值只要有所增长，那么这款年金险所产生的效益就会越高。

鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，每年交10万保费，连续交5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额规定为10130元。

生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

年金：这么说吧，在51岁时，赔偿110%基本保额，且为11143元。52岁到80岁的时候，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：在小王80岁的时候，把保费一次性给付清，是50万元。

可以告诉我们，小王60岁了，这款年金险收益任然是负值，满了60岁，收益还是没有！

小王70岁时，内部收益率IRR才只有1.04%，然后在80岁时，内部收益率IRR值便有3.42%。

为什么会出现这样的情况呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，这才让内部收益有了这么大的提高。

如果购买了这款这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

总的来看，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且短期收益不是很乐观，投保前先要谨慎考虑一番！

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

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