Question

中国人寿鑫如意年金险好不好？便宜吗？

Answer 1

鑫如意(白金版)这款年金险产品是由中国人寿推出来的，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，很多朋友对这一点都十分心动！

学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，现在后悔投保了这款年金险，但是却没有办法。

确实，年金险作为一款具有理财功能的险种，我们还不知道的坑有很多！

下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~

学姐也寻找了一些避坑的小方法，投保年金险前一定要做个了解：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来讨论讨论：

由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，例如：生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛也不高，最高允许70周岁人群投保，对中老年人非常好。

不过，经过学姐仔细研究，没有观察到这款产品做的比较好的地方，反而观察到不少做的不是那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只允许人们选择年交这种方式，缺少了趸交这一方式。

趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入，但是收入不能保证相对稳定的人群选择。

对于年交来说，就是按年度缴付保费，一直要把保费缴清为止，适合收入稳定的人群选择。

缴费方式若是有这两种的话，这样的话投保人就可以根据自身的情况进行选择了，不用质疑这对投保人来说非常的不错的。

在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要更加的提升一下！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以附加万能账户的，这点本来是可以被大众欣赏的。

然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，这两个万能账户的保底利率居然只有2.5%！的确是非常小气了！

什么是万能账户呢？

就是说如果投保人不太想领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。

万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能是赔偿这两者已经保费和现金价值当中的一个并且这个是最大的。

目前的话对于同类来说的年金险，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。

对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

如果不幸身故了，家庭最大经济可能就中断了，无疑这会让整个家庭瘫痪，严重的话可能家庭生活都难以保持。

这么看来，赔付的身故金越高，带给家庭的保障就更有力，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。

而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，没有换位思考，站在被保人的角度想问题！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，详细的内容整理在这篇文章里了，感兴趣的朋友戳：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

分析完保障内容，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来讨论讨论！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），说的是资金流入与资金流出有相同的现值总额、净现值等于零时的折现率。年金险的效益究竟好不好，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，要看其内部收益率IRR。

简便地说就是，只要内部收益率IRR的数值越高，年金险的收益就会越高。

下面一起来看看，鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，并将领取年金的年龄选定为50岁，基本保额提供了10130元。

生存保险金：投保后就能到手10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里，每年可以领取基本保额10130元。

年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。

满期金：在小王满了80周岁时，一次性支付已交保费，即50万元。

由图片可以得出，小王60岁了，这款年金险收益任然是负值，即言之，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！

在小王70岁时，内部收益率IRR才只有1.04%，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。

这是一种什么样的情况呢？由于小王在保障期满时，就一次性把已交的保费给结清了，这才让内部收益有了这么大的提高。

即言之，拥有了这款年金险，想要在短期的内部收益得到更多是不现实的，只有在保障期内都全部领取了才能得到高的收益，这样设置实在是坑！

三、学姐总结

综上，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且短期收益做的也不咋地，投保前要想好了！

毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，感到好奇的朋友就来看看：

《十大年金险排行 ▏这10款别再错过了！》

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