Question

银行网点到底做什么

Answer 1

随着智能网络发展，手机银行普及，很多人尤其是年青一代可能每年接触银行网点的次数屈指可数，相应的，对于网点的了解恐怕也未必清晰。那么银行网点都是处理什么业务呢？

网点职能是源于银行职能，总的来说可以分为个人业务和公司业务。

个人业务主要是基于满足自然人的经济活动需要。这类业务是围绕个人账户，包括账户的开立、激活和撤销、资金存取转账、密码重置、个人贷款和个人理财业务等。

通俗理解在个人业务方面，网点基本能满足个人金融需求。从开立银行账户的那一刻，网点对于个人客户的经营管理便开始运作。一般而言，在开立账户的时候，网点基本支持默认开通手机银行或者付费开通网络银行，同时会对转账金额默认设置一定的限额。为了防范风险和满足监管的需求，在限额这方面有一定的上限，这个限额管理后续也是可以调整，如果客户需要申请更高的限额，那就需要提供更多资料。

日常存钱取现转账是较为常见业务，诸如密码重置这类业务也不少。最近几年伴随着社会的发展和银行业务的拓展，通过网点自助终端办理交通违规处理、水电煤气费和保险费用缴纳的客户也日渐增多。

需要说明的是，网点个人业务处理人群老龄化是非常明显的存在，一方面是这部分人群对于手机银行等新事物难以消化；另外也是当前情况下信息诈骗层出不穷，不排除来自心理上的恐惧从而依赖于网点；还有部分原因则是有相当数老龄人已经处于退休阶段，而当前他们的退休金发放是某一时间段集中发放到存折。

这个时间点可能各地不同，以深圳为例，多数情况下是集中在月中旬也就是每月15号左右，于是，经常可以看到那几天有退休金业务的网点往往排起长队，基本是需要专门开辟一到两个窗口来集中办理该类业务，更可怕的是有些老年人倚老卖老不鸟什么秩序，只要窗口能取钱，他就径直往上冲，根本不在乎是不是专门办理退休金领取的窗口，甚至也不管有没有其他客户在办理业务。

对于有部分闲置资金的客户，如果资金规模达到一定要求，那么可以根据银行风险评级开展相应的理财业务，而网点所提供的理财业务不仅仅包括银行自己的理财产品，当然也会有诸如保险、信托、基金等代销产品。至于这些产品是否满足客户实际情况，还是需要多加谨慎。每一个人所处的社会环境有很大的差别，在银行业因客户经理挂羊头卖狗肉而误导客户投资的事件从未间断，因此客户在处理自己的理财资金时更多的是从实际考虑，不能沉醉在客户经理那一句“亲爱的”而不知归路。

相应的，如果是有资金需求，那么可以申请信用卡，网点虽然不能批核信用卡，但是毕竟拥有一定的审查权，而且重要的是相比马路边填写的申请表，在银行网点申请，其信息泄露可能性终究是小一些。如果遇到更大的资金需求，比如购房需要大额贷款，那么这时就需要在个人贷款业务寻求帮助。

除上述个人业务外，部分网点也有一些不常见的业务，比如保险箱服务、贵金属买卖等。这类业务一般需要级别较高的网点，毕竟不是每一家网点都能开展所有的银行业务。诸如总行级基本可以实现全覆盖，但对于下面的支行则可能只是分担了部分职能。

在日常个人业务时，按照现行管理要求，一般需要客户本人办理，当然这既有银行规避风险的考虑，也有为客户保密的需要。只不过在实际的业务处理中，银行还是需要更多的灵活性方案。

曾经有这样一个事情。一位卧床久病的老人可能是自知时日无多，于是叫来一家人帮忙清理下个人财务，然后找到了一个破旧的存折，只不过他已经不记得密码，于是就委托儿子去银行办理密码重置并销户处理。当这儿子向银行说明情况并提供照片和医院证明等资料后，银行并不认同客户的说法，而是坚持要客户本人前来办理。那理由貌似铿锵有力，却似乎是在告诉人们“只要人没死，银行等你来。”

公司业务是相对个人而言，一般也包括公司账户的开立、变更和销户，网上银行的开通、调额、设限，公司账户转账、查询、对账，公司理财业务，信用证业务、公司授信及贷款等。

一般网点会有个非现金专柜，这个位子主要是服务于公司业务。对于网点而言，公司客户是服务的重点，与个人客户所不同的是，公司客户基本上是银行所有公司业务的对象。一个正常公司在运营中难免需要银行授信，而在资金短暂停留于账面时也需要银行公司理财业务，当遇到重大发展时肯定需要考虑银行贷款。

授权管理是银行公司业务明显的特点。在个人业务中，往往强调客户本人的重要性，但在公司业务方面，虽然某些业务对于法人代表的要求依然很高，但多数业务强调的是合理授权，毕竟在风险管理上，拥有一定经营场所的公司似乎要比个人更让银行感到放心。

公司理财业务和个人理财业务类似，只是主体不同。对于企业而言维持必要的现金流至关重要，但这个资金如果仅仅是趴在账上，流动性是能够得以保证，只是缺乏相应的收益性对于公司而言难免是一种损失。为了兼顾流动性和收益性，公司类理财业务也开发了不同期限的理财产品，多数银行有类似一日或七日通知存款这类理财。

就目前实际情况，公司类理财业务也呈现出品种和期限的多样化。只不过往往出现一些奇葩的现象，一方面经常看到企业需要向银行不断申请贷款或者是向社会募集资金，而转过头却发现这企业竟然有大量资金用于公司理财业务上。原本以为既然是贷款或者募集资金那意味着缺钱，如果有大量闲置资金用于理财业务至少说明企业不差钱。但当这二者同时出现时，这意义就没那么简单，毕竟这贷款的成本可不是理财收益所能覆盖。思来想去，这样运作的企业或许是真的没有发展方向了。

公司贷款业务是相对复杂的业务，一般来说网点仅仅是受理和服务。客户在咨询并提交所需材料后，网点能做的是初步评估及资料上传。更多的权利，比如审核授信等是源于分行或总行级。待审批完结后可能由网点来负责具体合同签订及后续维护。

公司贷款业务是网点考核的一大重点，不仅仅是银行经济职能的要求，也是其社会职能的体现，尤其是在国家政策的指引下，什么样的企业可以贷？能贷多少？贷多久？无不凸显银行在社会发展中的稳定器作用。

个人业务是网点日常最为机械且繁琐的业务，公司类业务更多的需要后台网络化维护。也正是基于上述原因，很多情况下，在网点处理公司业务的柜台总是要比个人业务柜台少。或许在自助终端服务和网络智能服务越来越普及的未来，我们对于网点的定义也可能需要更改，毕竟网点是建立在点基础上的网。