Question

保险公司拒赔怎么办

Answer 1

保险公司拒赔不理赔，我们该怎么办

买保险的时候，业务员会告诉你：大病小病大灾小灾全都能保，只要出了问题就有保险公司来提供保障。现实情况却是，发生了保险事故，保险公司会以各种理由拒赔。以至于有人调侃说：保险公司有两样不赔，这也不赔那也不赔。
当我们作为保险消费者，发生了保险事故遭遇保险公司拒赔后，我们该怎么做，怎么样维护自己的合法权益呢？
首先，我们要先了解一下保险公司拒赔的几种常见情况
1、 保险事故不在保险保障范围之内。
目前市场上的保险种类有很多种，每一个险种所覆盖的风险种类也不尽相同，例如购买的是意外险，就不能理赔因自身疾病导致的医疗费用，再比如常见的理财型的年金险、分红险和万能险等就不能理赔被保险人所罹患的重大疾病。还有常见的重疾险一般都有一个90天到180天不等的等待期，如果在等待期内确诊重大疾病也不能获得理赔。
如果遭遇保险拒赔，先对照自己保单的保障内容和发生的保险事故，核实一下是否在保险的保障范围之内。
2、 未如实告知，导致保险拒赔
目前，大多数的保险拒赔案件都集中于未如实告知。寿险、重疾险和医疗险等保险在投保的时候都会有健康询问，这些询问问卷都是保险公司提供的制式表单，非专业的保险消费者往往会出现未认真阅读就填写或者由保险业务员代为填写健康问卷的情况，而发生保险事故后保险公司查出投保前有相关疾病未如实告知的情况就会做出拒赔的决定。
未如实告知导致的拒赔是保险拒赔的重灾区，情况一般也较为复杂。发生此种情况的，要具体的分析健康告知的范围和保险事故的性质之间关联性，未如实告知并不意味着保险公司就能够不承担保险责任。保险实务中，也存在很多保险公司滥用未如实告知惜赔少赔，最终被法院判决保险公司支付理赔款的情况。
3、 保险事故触发了保险免责条款，得不到理赔
例如酒驾、驾驶未通过检验检测的机动车等发生保险事故被保险公司拒赔的情况，此种情况要看保险公司在投保人投保时是否尽到了提示和明确说明等义务。如果有证据证明在保险合同缔结过程中，保险公司未尽到提示和明确说明义务的，发生保险事故的保险公司仍然应该承担赔偿责任
4、 保险理赔资料不齐全的
保险公司在收到理赔申请的时候，一般会要求提供相关理赔资料，如果理赔资料提供不完整的也会导致拒赔。此种情况一般在理赔资料补齐之后，保险公司会进行理赔。保险法规定，保险公司认为理赔资料不齐全的，应当及时一次性通知客户补充提供。不能多次反复要求客户提供资料。

以上是我们常见的集中保险拒赔的情况，针对不同的情况，我们要针对性的分析客观问题，并且在跟保险公司沟通和交涉过程中注意采集和留存各种证据，在遭到保险拒赔之后我们一般有以下几种方法来维护自己的合法权益：
1、 跟保险公司协商
保险拒赔之后并不意味着保险公司就是最终决定，积极的跟保险公司协商，提出自己的相关佐证或者新的观点，也有保险公司会同意理赔的情况。不过，没有相关的专业度和有说服力的证据观点支撑，自己协商的效果非常有限。
2、 当地监管部门或者保险行业协会投诉
保险监管部门对当地保险公司有监管的义务，保险公司的投诉率等指标也会影响监管部门对其考核。部分保险纠纷能在监管部门的督促下妥善解决。但是大多数的理赔纠纷一般还需要到法院进行诉讼。
3、 到法院提起诉讼
如果前边两步解决不了问题，就只能提起诉讼。诉讼往往需要时间成本和资金成本，但诉讼也是最能保证我们合法权益的方式。
以上三种方法都能解决常见的保险理赔纠纷。保险是一个涵盖了法律、医学、金融、财税等各种学科的复杂门类，保险合同又晦涩难懂，处理保险纠纷的时候我们对抗的是保险公司的专业的法务，对经办人员的专业性要求比较高。所以对一般的保险消费者来讲是非常难的。在保险维权的时候最好能找一个专业人士代为办理，往往能起到事半功倍的效果。