Question

中国人寿鑫如意年金险有没有坑？适合哪些人买？

Answer 1

中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，有许多的朋友都对这一点心动不已！

学姐的表弟当时就看中了这款年金险，投保这一款年金险，现在真的是后悔都没办法。

的确，年金险具有理财功能，但年金险的坑也不少！下面就让学姐揭开这款年金险的真面目吧~

学姐也寻找了一些避坑的小方法，投保年金险前必须要来浏览一遍：《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依据它的有关条款，整出来了一份很好理解的产品保障图，一起来分析分析：

由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。

并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高的投保人群不超过70周岁就行了，对中老年人来说真的是利大于弊。

不过，通过学姐的认真观察，反而发现这款产品的很多坑！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，没有趸交这一方式可选。

趸交就是一次性交完所有的保费，这种交费方式非常适合收入高但收入波动较大的人群。

而年交就是每年缴付保费，直至保费交清为止，收入比较稳定的人群可以去选择这一种缴费方式。

如果两种缴费方式都有，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，这么看来对投保人更加友好。

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)存在不足！

但是缴费年限的选择也是一门学问，不知道怎么选择的不妨看看这篇文章：《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是能够附带万能账户的，这点是值得赞赏的。

但如果仔细推敲的话，这两个万能账户的保底利率只有2.5%！着实很抠门了！

那么万能账户的定义是什么呢？主要是指投保人如果没有领取年金的想法，年金会进入这个账户并复利增值。

市面上很多年金产品的万能账户保底利率大概在百分之三这个样子，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户处于劣势。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿已交保费和现金价值的较大值。

而有些年金产品的身故金给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。

对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

这么看来，赔付的身故金越高，带给家庭的保障就更有力，最起码能维持基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有把被保人作为第一思考对象！

除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，详细的内容在这篇文章里都能找到，想继续了解的朋友点击下方：《国寿「鑫如意」收益高？看完就知道值不值得买》

讨论完保障内容，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来分析分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。年金险的收益是否可观，不能光看代理人演算的收益率，要看其内部收益率IRR。

如果说的通俗点，就内部收益率IRR的数值而言，它但凡有提高，年金险的收益就越好。

鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

小王30岁，投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，交5年，在满50岁之后就开始领取年金，基本保额为10130元。

生存保险金：入手保险后就能拿到10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。

年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：在小王80岁的时候，把保费一次性给付清，是50万元。

根据图我们可以看出，小王60岁了，这款年金险收益任然是负值，简单的来说，目前为止是还没有任何收益！

在小王有70岁的时候，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。

这是怎么回事呢？原因是在保障期满时，已交的保费一次性付完了，这就是为什么内部收益率有了这么高的飙升了。

简单的来说，投保了这款年金险，想要在短期的内部收益不高，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，真的坑！

三、学姐总结

综上所述，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且短期收益也不是很优秀，投保前要三思！

【写在最后】

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