本人商业房贷总共12年，固定利率百分之4.9，剩余还贷期还有七年，有必要转换lpr吗？哪个划算？ 10
根据当前相关政策指导，存量贷款都建议转换为LPR利率，当然除了最后一个定价周期不用转，其余都建议转换为LPR浮动利率会更好。
我国自从2019年8月份开始正式进入LPR时代，结束了以往央行基准贷款利率的时代。随后房地产的各种贷款合同也是从2019年10月8日起，贷款合同都是以LPR+基点的定价模式。
所以国家为了把贷款合同统一进行管理，鼓励大家把存量贷款都转换为LPR利率。从2020年3月1日～8月31日，在这个6个月时间里面，银行都会办理存量贷款的工作，过了这个时间段不再办理转换工作。
存量浮动贷款利率转换四大原则
1.时间为2020年3月31日至8月31日；
2.只能转换一次，可以转换成浮动利率，为可以转换成固定利率；
3.存量贷款已经处于最后一个重定价周期的浮动利率贷款可以不用转换；
4.转换之后的贷款利率水平由双方协商确定；
这四点就是关于2020年存量浮动贷款利率转换的原则，大家一定要多了解存量浮动贷款利率的定价基准规则，这样才能帮助自己做正确的选择。
为什么4.9%需要转换成LPR浮动利率？
上面已经基本熟悉了相关存量浮动贷款利率的定价基准规则之后，我们再来分析为什么要把存量利率4.9%转换成LPR浮动利率的原因，主要有以下几点原因：
1.因为未来是LPR利率时代，原先的央行基准利率时代结束，所以把原先的央行基准利率非常有必要转换成LPR定价模式，符合政策要求。
2.只有把存量贷款利率转换成LPR浮动利率才能有机会降低之后的贷款利息。由于LPR每年重新定价，随着LPR下调肯定是可以节约贷款利息的。
3.根据国际发达国家的贷款利率来分析，未来LPR利率都是呈现下跌趋势，如果不一直保持原先存量央行基准利率的话，无法享受未来LPR利率下调的优惠。
所以这三大因素，可以足以充分说明之前办理的存量贷款利率4.9%也是要转为LPR利率更好的。
利率4.90%转换LPR利率后是多少？
根据存量浮动贷款利率的转换规则得知，都是按照原先的贷款利率同等的基础之上进行转换，意思就是转换之后贷款利率依旧是4.90%，保持不变。
但4.90%转换成LPR利率的话，以2019年12月20日的LPR利率4.80%为基准，所以转成浮动利率为LPR+10个基点，实际贷款利率依旧为4.90%，并不会出现转换之后有高低的偏差。
但假如2020年12月20日LPR利率下调为了4.60%的话，明天2021年的会重新定价，调整为LPR利率+10个基点，实际贷款利率变成4.70%了，已经降低了0.2个百分点，减少了很多贷款利息。
总结分析
综合通过上面分析，原先的存量贷款利率，只要还款周期1年以上，存量贷款利率是高是低，我个人都建议转换成LPR浮动利率，只有转换成浮动利率对自己，对大家利大于弊。
根据“中国人民银行公告〔2019〕第30号”，对于存量贷款，有二种方式选择，一是直接选择固定利率，个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平；二是选择LPR浮动利率形式，按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算，LPR是可变的，浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按LPR选择利率应该表达为：LPR+浮动点。原来4.9%，按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%+0.10%=4.9%，转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的LPR+0.10%” （也就是说，当时如果LPR为4.65%，即执行利率为：4.65%+0.10%=4.75%）；以后每个重定价日都以此类推。
LPR是个变动数，对比上述方式，因为转换是以2019年12月基准利率4.8%（五年期以上）为基础的，很明显，判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择固定利率（不去办理的默认选择）；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择转换成LPR。LPR每月20日公布一次，2020年4-5月20日公布的LPR为4.65%，显然比4.8%低。
