Question

关于平安保险<智盈人生>(万能险)的几个疑问,想请懂的人解答!

先说我的情况: 年龄27 前年购买1份平安的智盈人生,主险、附加重疾保额均为20万；年缴4000；因资金紧张去年一年没交，再过几天又要到交费期了，所以有些情况想跟大家咨询下：
1、在不发生任何状况的情况下我要交多少年才能收回成本？
2、如果想在10年收回成本的话像我的情况应该做哪些调整（尽可能合理，利益最大化）？
3、这款保险我如果终身购买的话后期的结果是怎样的？能得到什么保障？收益会发生什么变化（因年龄越大保障成本会越来越高）
4、这款保险怎么调整才能利益最大化？比如在什么时候调整保额？或干脆取出再买其它保险？
以上问题请帮忙解答，哪些问题问的不是很合理或还有什么要了解补充的也给说下！谢谢！请给予客观解答，答的好的还有追加分

Answer 1

首先，你买的这款产品很好，没有必要去换别的险种，在在这个险种的基础上附加无忧意外和无忧医疗就是非常好的保障计划了，既能管大病还能保意外，存进来的钱还能随时拿出去用；
问题1，按你说的20万主险和大病的话4000一般要交15到20年可以使你存进来的钱全部回本
问题2，十年回本的话可以把你的保额减半，甚至更低，会有部分收益，但是就失去保障的价值了，所以如果可以的话可以降低保额到十万
问题3，你想的年龄大了保障成本很高的话是对的，但是不要忘了，你存进来的钱是进行月复利结算的，所以他的利息还是很可观的，如果终身交费的话你的保障额度会水涨船高，因为你存进来的钱越多，他的本金会累计的越大，所以产生的利息也就越大，进而每次月复利的结算的本金也就越大，你考虑的保障成本也就不是问题了，他相对于你的利息收益简直就是毛毛雨了；
问题4，这就是一个平衡账户，你实际上在缴费期随时调整保额都是可以的，但是如果吧保障额度调至最低的话，那这个账户就失去他的保障意义了，所以不建议那样做。
以上建议仅供参考，具体详见条款！

最后祝你一生平安相伴！

Answer 2

如果保险业务员跟你说这个险有分红，可以提养老金的话，那他骗你了。
我给你解释一下万能保险是怎么回事吧，但你都得看完才行。我以平安的万能保险为例为你解释。一来平安的万能据统计是利息最高的，二来我原来有一个朋友在平安卖过这款保险，我看过他的条款，所以比较清楚。不过大同小异了。都差不多。
现在我以平安保险公司的万能险为例给大家介绍，因为平安的员工和口水比较多，我来领教。
业务员通常这样介绍平安保险公司的万能险。
1、每年6000，可以存终身，但是一般存10年就OK了，就可以享受终身的保障。
2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以现金价值的方式给您计息，我们的利息比银行的高。
3、假设我20岁，那么您的保障将会达到15万，包括死亡及大病。
4、现金价值部分可以随时领取，那钱本来就是您的呀，不过一年只能免费领两次，第三次就收手续费。
以上说的应该没错吧，我想不应该有不赞同的，即使有补充，也是微不足道的小地方了，应该我说的没有原则性错误。
现在揭秘万能险的黑暗之处。
第一、什么是保障成本，什么是现金价值，为什么要与传统险分开，引入现金价值概念？
保障成本：6000元中你用来买保险的部分。
现金价值：6000元-保障成本，剩余的部分。
为什么与传统险分开，引入现金价值概念，就是骗呀。
举例：传统险，比如我交给保险公司5000块，保我死亡，10万，反正我在保期内正常死亡，你就要赔付我10万元钱，即使有争议，也是手续或条款问题。
万能险，比如我交给保险公司6000块，保我死亡，10万，虽然我的保障成本只有3000块，但如果我死亡了，保险公司依然只赔我10万，现金价值是不退的。
传统险，我交5000保10W死亡，我不管保险公司经营效果如何，反正我死亡你就要给我10万块，你不能再收我的钱了。
万能险，我交6000保10W死亡，说是保障成本只有3000块，但如果保险公司经营效果不好，他就可以无限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能）。现在当然没有这种情况，但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕，我的保单就可能提前被终止。
第二，现金价值可以随时取吗？
可以，但是影响你的保额。
例如：你保单中的现金价值为6W元，保额为10W元。现在你想取出5W（不能都取，因为他要扣你保障成本的，而且是每日扣取且扣取额度没有上限，一旦没的扣了，你的保险也就作废了）。那么当你取出5W时，你的保额还是10W吗？不是了，你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W，那么你就要把取出来得5W再补回去。
第三，现金价值的利息高吗？
不知道，一方面利息并没有签在合同里，而是一个计划书而已，计划书不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影响保额，等于里面生出的利息是给保险公司生的，跟你没关系。
第四，越年轻上保险越好吗？
看你从哪方面说了。
举例：20岁，6000元交10年，保15万。
从静态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本，当我70岁时死亡（这个年纪大家都可以接受吧），保险公司赔我15万。我净赚9W。
从动态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计），当我70岁时死亡，大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了，赔死了快。
今年是2011年，如果你手中有2W块钱，应该不足为奇吧，现在让你倒退40年，1971年，那时你要有2W，想想是什么概念。
这就是时间价值，从中国CPI的涨幅来看，只赔不赚。
当然了，很多人说，买保险是买保障，这话没错，但是我有保障吗？你是业务员，不是理赔员，你不能向我承诺理赔的事宜，这就是没保障。
同时，你不将所有的不利因素向客户说明，这也是没保障。
最后，给所有保险业务员出一道题，假设我20岁，每年缴纳6000元现金，连续缴纳10年，以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准，以国家CPI涨幅为依据，如果我保15W，请问，我在多大岁数时死亡，正好不亏？换句话说，我在多大岁数前死了，就值了，在多大岁数时死亡，就亏了？谢谢，我已经有答案喽，答案很另类，小熊很震惊。
答案揭晓一下吧，省的你再给我回帖。
以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算（其实很难冲抵）。
20岁开始缴纳，每年6000元，保15W，你的盈亏平衡年限为20年。
30岁开始缴纳，每年6000元，保12W，你的应聘平衡年限为18年。
也许你会说，不错呀，至少能保障我20年呢（以你20岁来计算）。
现在我给你提供一组数据你看一下就明白了。
1990年 全国平均寿命为68.55岁，男性66.84岁，女性70.47岁。最低省份西藏，平均59.64岁，男性57.64岁，女性61.57岁。
2000年 全国平均寿命为71.40岁，男性69.63岁，女性73.33岁。最低省份西藏，平均64.37岁，男性62.52岁，女性66.15岁。
也就是说，假设你是20岁男性（你25岁，自己算一下就OK了），当你的保险自2011年交到20年得时候，你正好40岁。如果这是死亡，你不赔钱，保险公司也不挣钱（静态算法，动态算法你就赔了）。如果早死，你就挣，晚死保险公司就挣。
如果正好你40岁死亡，那也就是说在2031年你死亡时，你的寿命低于1990年西藏男性平均寿命19年。
这还用他保，我保都保你了。

Answer 3

1、在不发生任何状况的情况下我要交多少年才能收回成本？10年
2、如果想在10年收回成本的话像我的情况应该做哪些调整（尽可能合理，利益最大化）？不用，已经是最大化了
3、这款保险我如果终身购买的话后期的结果是怎样的？能得到什么保障？收益会发生什么变化（因年龄越大保障成本会越来越高）因为你缴费4000元，成本就比6000元扣的多，要想终身的化就要缴费20年以上，收益基本不变啦！能在你20年交满要退保能有本金回本就很厉害啦
4、这款保险怎么调整才能利益最大化？比如在什么时候调整保额？或干脆取出再买其它保险？
在你60岁时调低保额吧!因为要养老哈

Answer 4

您好！本人就是平安寿险营销员，关于您提出的几个问题我来为您解答！
1.答：您的主险和重疾保额都很高，大约交费15年后
2.重疾的保障成本最高，如果您要在第10年就收回成本建议将重疾保额调到10万其他不变
3.终身购买没必要，只要维持保障有效，可以考虑加保其他险种
4.这个问题最好叫为您服务的业务员打份计划书给你看看，在现金价值超过保额时将保额全部调到最低。

Answer 5

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