Question

有人说保险就是骗局，你怎么看？

Answer 1

中国的保险是不是骗局，我个人不好评说，但是我来说说发生在我自己身上的事情，也是我以前的同学不下十次的来我家劝说我买太平洋保险，我知道中国的保险业确实没有欧美国家健全，但我老婆也是情面过不下去就叫我买了，我就和我老婆都买了几份，一年的保费是5千多元，但是在2014年我老婆大脑血管瘤破裂导致出血，当时非常严重，在武汉医院进行治疗，各种医疗费用花了23万多，在医院期间我就联系了这位卖保险的同学，他说先治疗，治疗好了再回来找公司索赔，谁知道等老婆出院后找保险公司索赔，保险公司居然说，你老婆恢复的这么好，和正常人一样，生活都能自理，还能干活为由拒绝赔偿，最后我也是没办法就找律师打官司了，通过两次的法院审理才把官司打赢，保险公司才赔付3万，而赔了3万之后投保自动退保，而之前的保费一概不退，这事我也就算了，而我想把我自己的几份退回来，可保险公司不愿意退，说退保只能拿到买保险一半钱回，唉……这就是中国的保险，是不是骗局大家评论

呃，保险骗不骗人，仁者见仁智者见智，对贪心的人而言，保险就是骗人的，对一些比较纯粹为自己买一份保障的人而言，那比较肯定是靠谱的，嗯，就医疗险而言，我们分为消费型保险，医疗险跟保障性的医疗保险，消费型医疗保险，就是每年你交的钱，就是，有病就花，没病就算了，你拿不回来的，很多人都选择多少年后返还多少年返还，那是绝你给你画了一个大饼，你是拿到了钱看你的宝藏肯定能拿到那么多吗？所以说，你买保险的时候，重点是看的是免责条款，还有它的保障疾病范围之内，不要觉得他的病症保障越细越好他越详细越不靠谱。我记得人寿有各重大医疗险里边光一个重大疾病就有106条，很多人都感觉很好，但是我一看，连心脏里面都封，不是说整个心脏手术你就分，它心脏还分为左心房右心房主动脉，什么东西乱七八糟的，那个他才符合赔偿的条件，所以说买保险，就看你懂不懂怎么去买，你有业内的朋友比较靠谱的，你跟他咨询，但是前提是他已经从这个行业退休了。

保险不是骗局，虽然保险普遍的直销方式让人有些反感，但是保险不是骗局。不过保险行业要逐步回归本源。在我国，保险行业过于注重销售，从而导致运营成本比较高，这部分作为佣金的方式支付出去的资金，最终羊毛还是出在羊身上。我国保险业最大的问题依然体现在透明度上面， 一个是保险推销佣金的透明度，另一个是合同保障范围的透明度 。虽然现阶段由于逐步步入老龄化，人身险当中的 健康 险和寿险都是大幅度增长，部分企业本来是财险为主，如今也开始逐步放弃进入人身险领域。保险现阶段受益于老龄化进程，而未来有可能不得不面对更高的负担。我们不能说保险公司在未来3-5年会有压力，如你所见，这几年保险行业的繁荣会持续，但是也如你所见，老龄化漫长而持久，并不是一朝一夕就到达的彼岸。

保险是什么？保障风险。风险是什么？有人说风险一定是坏的，未必， 风险就是不确定性，风险不一定是亏钱，还可以赚钱，比如期权 。而对于保险公司和客户来说，保险公司就是通过承担风险赚钱，而用户就是通过转移风险获得保障。

所以， 在很多人眼里，保险就是金融衍生品，也可以叫做风险对赌协议 。实际上现阶段国内保险公司的险种依然是过于单一，能够保险的内容其实有很多，诸如美国次级贷危机里面叱咤风云的信用违约掉期，很多对冲基金用他来对赌当时美国楼市崩盘，但这就是一份保险合同。

你看，并不存在保险划算不划算的问题，衍生工具和所有金融工具一样，都是优化资源配置。保险就是将大家的钱放入一个池子里面，然后谁有需求，从池子里面捞出来补贴给他。精算师就是算这笔账，怎样能够让保险公司不亏。所以保险公司好不好往往有以下几个方面：1规模，池子里面的水多，那么未来保障的时候就有更多的资金垫付。2保险公司的增值能力。很多人会混淆这个概念，他们认为保费高的保单保障更高，一分钱一分货。其实根本不是，比如巴菲特常年投资复利是20%，而其毫不避讳其资金中很大一块来自其本身的保险业务。这种良性的投资成果，客观上降低了巴菲特旗下保险公司收取的保费，而巴菲特手底下的精算师压力也小很多。3销售佣金的差异，和赔付调查的效率导致了保险公司赔付和销售两端各家不同的成本。

记住一点，羊毛永远出在羊身上。保险公司不可能减少自己的收入来做善事。其本质上是要赚钱的，“天下没有免费的午餐”。这句话放之四海皆准，所以保险一定是一项消费性支出。当然你会说有些是储蓄性的，但其实储蓄性的保险也是消费性支出。

诸如 健康 险，这个池子本身是大家集中的资金，生病了往回拿，你必然是消耗了一部分金钱，买个未来的安心。这部分好理解，这就是消费性的。

而理财型的，比如人寿险呢？他也是对于未来风险的消费。这个风险就是未来利率降低的风险。打个比方说，二十年前，有个叫“潇洒明天”的保单，上面的年化复利计算是6%。你如今看这是个很高的复利水平，因为如今的利率是4%，所有保单如今的复利承诺都不超过4.5%，今年可能还要压缩到4%以下。保险公司承诺你，未来即使银行利息是零，其也给你赚回来4%。可是那个养老险，6%的那份保险3年只给你1000元。我们都知道，现在的物价水平，3年1000元不知道能干嘛？所以说，保险公司虽然给出了6%的复利承诺，但是通胀水平的提升，会吃掉其中很大一块收益，而最终有可能，你的保单利率实际上是复数。

同样的，如果今年保单年化收益率是4%，但是今年通胀可能到达2.5%，你实际赚到的利息其实是1.5%。人寿保险只在一种情况下是划算的，如日本，通胀很低，而利率越来越低，这个时候你如果在几十年前得到较高利率，哪怕是2%的利率水平，到如今也是划算的，因为日元币值稳定，而利率却是负数。

综上，个人认为保险公司并不是骗局，但具体行为上面，保险公司有些产品价值不大。 保险公司有时会用一些假象来诱导客户以为自己是赚到了，比如通过掩盖佣金和忽略通胀的方式。所以对于一般的用户，希望其更加重视的是消费性保险部分，也就是疾病保险，交多少保障多少，覆盖较常见疾病的那些。关键时刻，保险能够救命。但如果是理财型的人寿保险，当你实在是没有投资渠道的时候，才需要考虑，因为很多保单跑不过通胀。

有人说保险就是骗局，你怎么看？

我一同事买断工龄后，就开始推销保险，她到我家找我，在准备签字的时候，正好饭烧好上桌，我拉她一起吃午饭，吃完饭，我头脑冷静下来，说再考虑考虑，没有签字，虽然她不高兴，但我的钱，也不是大风刮来的。我另一同事，碍于情面买了医疗 健康 保险：一年交1200元，交20年，20年后返还2万，然而我同事不幸在2014年得了鼻咽癌，我们去医院看她的时候，提醒她买了保险，让她打电话给这位卖保险的前同事，同事摇摇头说：她这个病居然不在保险条款里，不予理赔。这个保险只有当不拿利息的储蓄了。其他买了的同事，因为也没有发生什么事情，每年强制储蓄，等着20年后拿2万元现金。

这就是我一直就想给自己买份保险，但是我到现在都不敢买，因为营销员介绍的时候，就是收益怎么怎么多，保障怎么怎么全，但是一到签订协议时，条款厚厚的几张纸，几十条，条条看的胆战心惊，感觉处处都是玄机，和营销员的介绍解释相差太大，买保险本来就是为了多一份保障，也不是为了赔偿，也就没必要为了条条框框和营销员讨论了，干脆算了，不买了。

其实保险是给未来的保障，有这种需求的人很多，但被保险公司玩坏了。

我爸爸是建筑工，之前的工头在造房子时候从三楼摔下来，送医院就不行了，然后意外险也赔付了，他是给每个工人买的都有意外险包括自己，他给孩子投的不知道啥保险，具体没问，带的有豁免权，然后保险公司代他交以后的保费，他的孩子还继续享受保险合同里面的权益。我还见过几个理赔的，没有想象中那么难，这几年保险理赔额比较高，十年前我妈妈们买的才几千，几万的保障，算下来就够本，简直 搞笑 ！

买保险要自己好好研究，多打听，不能只听业务员的，要自己多看合同

还有别想着占保险公司的便宜。只要能买到合适的保障，就别怕花钱，不要想着又要保障又要回本的，这种心理就永远买不到合适的保障！

再次说明我不是卖保险的！

第一点，保险公司不讲诚信，保险推销员卖保险的时候说得天花乱坠，说买保险怎么怎么好，你一旦买了就上当了，你到了真正要保险公司理赔的时候，保险公司就不认账了，找各种理由和借口推脱，你好话说尽也不管用。

第二点，保险公司存在着管理漏洞，有好多人利用不法手段骗取保险金，比如有一个儿子他给母亲买了一份人身意外伤害保险，买好后不久从东莞赶回老家四川，杀害了自己的母亲，制造母亲触电身亡的假相，骗取保险金，最后公安机关在调查的时候发现了破绽，怀疑死者自己的儿子有重大作案嫌疑，于是就将他抓了起来，经过一番审问，犯罪嫌疑人终于承认是自己杀害了母亲。

第三点，保险公司完全是忽悠人，我有一个朋友的父母买了一份医疗保险，保费是10000元，我朋友的母亲得了癌症去世了，最后找保险公司理赔，说什么保险公司都不认账了，没办法就自认倒霉。

关于这个问题，我有资格回答，因为卖保险曾经是我的工作。有人可能不知道，卖保险需要正规培训并持有行业资格证。我就是一名保险代理人从业资格证持有者，拿到这个从业资格证我花了两个星期时间，从此成为了一名合格的保险代理人，民间俗称“卖保险的”。

网上流传着这样一句话，“十个保险九个骗，投保容易理赔难”，从这句话中我们应该能感受到中国保险业给人的印象。很多人因为不了解保险免责条款，就在亲朋好友的推荐下买了保险，花了不少钱，最后理赔的时候发现，这个不符合理赔条件，那个不在理赔范围，想退保却发现困难重重，到手只有很小一部分的退款。相信不少网友有被保险坑过的经历，那么，保险是骗局吗？

作为一名过来人告诉你，保险是合法的，它不是骗局，但保险是一种高级套路，是收割智商税的东西，不懂的人就会被保险套路，花冤枉钱。

有不少网友会说保险是一份保障，例如车子买的保险就挺好使的，出了交通事故保险公司就来处理。可是，你可别把车险等同于其它保险，这可不是一回事！车险是交强险，是国家强制规定要买的保险，这个保险是国家法律规定的，有很多部门监管，保险公司不敢玩猫腻，但其他险种就不好说了。就像理财险、人寿险、意外险、重疾险、财产险等保险，产品种类繁多，鱼龙混杂，乱的很。

总之，经历过就明白，保险原本是个好东西，但在如今 社会 普遍诚信缺失的情况下，保险玩着玩着就变了味，尽管保险不是骗局，但现实生活中几乎等同于骗局（交强险除外）。虽然我早已从保险公司辞职，但我还是希望我国保险行业逐渐走向正规化，少些套路，多些契约精神。

谢谢诸位阅读，欢迎讨论交流。

保险不是一种骗局。所谓骗人可能是保险公司在出险理赔方面给人们的一种印象，但很多时候，保险公司并不是强词夺理，他们的论据就是法律。

保险公司每出一个险种的保险条款，都会经过公司内部与外部法律顾问的讨论，这一点在外资保险公司身上体现尤其明显，所以正式的保单中的保险条款往往十分繁多且用语复杂。自然灾害和意外事故是人类生活中有可能发生，也有可能不发生的或然风险。 保险就是转移风险、补偿损失的最佳手段。

《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第2条明确了保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

根据以上定义可知：

首先商业保险行为是一种以保险合同为形式、以经济补偿为内容的民事法律行为，不同于以国家立法为基础的 社会 保险；

其次投保人必须根据合同约定，履行交费义务，才可享有保险事故发生时的索赔权和经济补偿，不同于以单方给予为基础的 社会 救济；

第三，保险人的赔偿给付义务的履行(人寿保险除外)是不确定的，有赖于合同约定的事故(人身保险也称事件)的发生与否，不同于以确定的受益权为基础的储蓄制度。

由上可知，保险不是一种骗局。

保险的基本职能是转移风险、补偿损失，即投保人通过交纳少量保险费，将风险转由保险人承担；一旦发生风险，则进行损失分摊，由众多的企业和个人共同分摊少数遭受灾害事故的企业和个人的损失。

由于保险具有这一基本职能，因此，对家庭和个人具有不可低估的保障作用。

个人看法是，说保险就是骗局有点太过了。不过，保险在许多时候确实让人很无语。在我看来，保险主要存在这点问题，那就是售前服务和售后服务往往不对等，在购买保险前，业务人员信奉的是顾客就是上帝，而当老百姓真正遇到事儿需要走保险时，保险公司瞬间成了施舍者，各种繁琐的流程、各种拖延。

大家都知道，保险的业务和售后是完全分开的，在业务开展中，往往是以拉人头的方式进行的，每个人都有自己的关系网，当一个人成为了保险业务员，一开始的业务对象都是亲戚朋友。而最终亲戚朋友需要报销保险了，只能给服务热线打电话让售后部门进行报销。如果保险能够和许多机关单位一样实行终身责任制，保险的业务和售后能够融合在一起，亲戚朋友走保险能够直接和当初的业务员联系，可能会不一样吧。

保险不是骗局，保险业务的成交是双方当事人达成的一致，而购买保险者也并不是指望着有天能够进行报销，而是替自己或者家人留一条后路。而作为保险公司，既然客户将最后的底线和活路交给你，那么保证高水平高质量的服务有何不可呢？

我个人觉得确实很多事就是个骗局，泰康人寿的电话销售给我打电话说过N次后，我天真的信了，办理了重大疾病储蓄型保险业务，月缴1780元，为期20年，缴费1年多后到医院看病花了4000多元，打理赔电话咨询一下，结果被告知不够理赔额，10000元以上起才理赔，这个问题在投保前的电话里根本就模糊处理了，只有在投保前的条款复述时非常快速的念了一遍，电话复述条款为时近30多分钟以上，根本就不能逐条理解和明确，后果断退保，被告知有“现金价值”，其实就是各等级保险人员已经提取了相应佣金后剩余部分资金可以退换投保人！赔就赔了吧，不再相信！

今天看到这个话题我就把自己的遭遇和看法说一下吧。仅供参考。